近年(nián)來，全國(guó)各地以縣市(shì)為(wèi)主體加快推進農村(cūn)信用體系建設，開(kāi)發農村(cūn)信用信息平台（以下(xià)簡稱“信用平台”），建立信用信息共享應用機(jī)制，探索形成了五種不同的農村(cūn)信用體系建設的典型模式，較好地發揮了信用信息服務對“三農”融資的支持作用，有效促進了農村(cūn)經濟發展。

一(yī)、當前我國(guó)農村(cūn)信用體系建設的五種模式

一(yī)是政府主導模式。主要由地方政府統一(yī)推進信息采集、共享和應用。如廣西(xī)田東縣依托農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作機(jī)制，組織開(kāi)發農戶信用信息采集系統，建立了完善的信息采集與應用保障機(jī)制。湖(hú)北(běi)鹹豐縣通(tōng)過整合政府部門(mén)大數據搭建信用信息平台，推動涉農信息的聯通(tōng)與共享，取得明顯成效。

二是“政府+人民(mín)銀(yín)行”模式。主要在政府主導下(xià)，人民(mín)銀(yín)行分支機(jī)構聯合多(duō)部門(mén)共同推進信息采集與共享。如重慶巴南(nán)區由政府财政出資，當地人民(mín)銀(yín)行牽頭開(kāi)發農村(cūn)征信系統，實現信息的定期持續更新。湖(hú)北(běi)省鍾祥市(shì)、崇陽縣由人民(mín)銀(yín)行具體推動，借助農村(cūn)網格化管理平台，實現信用信息采集、更新和共享的可持續化。

三是“政府+專營機(jī)構”模式。主要由政府主導推進信息采集與共享，并成立專業(yè)化機(jī)構負責具體信用平台的開(kāi)發和運維。如浙江麗水(shuǐ)市(shì)成立金融服務中心，具體負責農村(cūn)征信體系建設。廣東省梅州市(shì)構建“1家市(shì)級征信中心、8家縣級征信分中心、2040個(gè)鄉村(cūn)金融服務站”的組織機(jī)制，建立普惠型農村(cūn)信用體系建設模式。

四是人民(mín)銀(yín)行主導模式。主要由人民(mín)銀(yín)行分支機(jī)構主導建設和運維，協調各部門(mén)及金融機(jī)構采集和應用信息。如湖(hú)北(běi)省松滋市(shì)、江蘇省儀征市(shì)等地人民(mín)銀(yín)分支機(jī)構主導建設了當地農村(cūn)信用信息平台，主要采集各金融機(jī)構涉農信息及其他政府部門(mén)公開(kāi)信息等，為(wèi)金融機(jī)構提供信息服務。

五是涉農金融機(jī)構主導模式。主要由涉農金融機(jī)構主導信用平台的建設和運維，協調各部門(mén)采集和應用信息。如湖(hú)北(běi)省枝江市(shì)依托主辦銀(yín)行和農村(cūn)信用合作聯社，采集或整合四類新型農業(yè)經營主體的信息資源。湖(hú)北(běi)竹山縣農商行整合保險、權證、收支等涉農信息資源，并對信息采集質量和定期更新情況進行考核。

從(cóng)運行效果來看(kàn)：

政府主導模式，政策支持力度大，信息采集、資金來源、平台運營有保障，信用平台建設進展較為(wèi)順利，取得了一(yī)定成效，但缺乏激勵約束機(jī)制。

“政府+人民(mín)銀(yín)行”模式，信用平台建設成效差異較大，能(néng)否建立長(cháng)效機(jī)制很大程度取決于人力物(wù)力保障程度及部門(mén)協調難度。

“政府+專營機(jī)構”模式，不僅具有政府主導模式的相(xiàng)關優點，而且有專業(yè)機(jī)構負責信用産品開(kāi)發和應用，更貼近需求，具有較強的可持續性，但該類信用平台數量相(xiàng)對較少。

人民(mín)銀(yín)行或涉農金融機(jī)構主導模式，金融機(jī)構網絡部署和系統接入更便捷，但缺乏政府強有力的政策支持，部門(mén)協調難度較大，信息采集較為(wèi)困難。

各地農村(cūn)信用體系建設模式特點比較見(jiàn)表1。

二、各地農村(cūn)信用體系建設存在的主要問題

雖然全國(guó)各地在探索農村(cūn)信用體系建設路(lù)徑方面取得了一(yī)定進展，部分“政府+專營機(jī)構”模式下(xià)的農村(cūn)信用平台建設在局部區域内取得了較好成效，但總體上(shàng)講，當前全國(guó)各地農村(cūn)信用體系建設仍然存在一(yī)些問題。

（一(yī)）法律制度建設滞後，信用平台建設及應用存在法律風險

部分信用平台采集的家庭戶籍、信貸、納稅、社保、公積金等信息屬于非公開(kāi)信息，按照(zhào)法律法規，相(xiàng)關部門(mén)和單位應履行為(wèi)信息主體保密的義務，不得對外提供相(xiàng)關信息。根據我國(guó)《征信業(yè)管理條例》，信用平台采集個(gè)人信息應當獲得信息主體同意。

由于信息主體授權機(jī)制不完善，信用平台通(tōng)過系統交換采集上(shàng)述信息時難以獲得信息主體同意，存在違規采集農戶和涉農企業(yè)信息的法律風險。而且，少數信用平台内部管理制度不健全，對金融機(jī)構查詢應用情況缺少長(cháng)效的事(shì)後監管，存在金融機(jī)構違規查詢個(gè)人信息的風險隐患。此外，有關政府部門(mén)和公共事(shì)業(yè)單位在地方信用平台建設過程中，職責定位、權責劃分不清晰，同時承擔了裁判員(yuán)和運動員(yuán)的雙重職責，在法律上(shàng)存在一(yī)定的身份沖突。

（二）信用平台性質定位不清，不利于信用平台長(cháng)遠(yuǎn)健康發展

根據我國(guó)《征信業(yè)管理條例》，農村(cūn)信用平台從(cóng)事(shì)信息采集、整理、保存和加工(gōng)，向信息使用者提供服務，應當視為(wèi)征信業(yè)務，應獲得個(gè)人征信機(jī)構經營許可資質才能(néng)運營。

但在當前特殊條件(jiàn)下(xià)，絕大部分農村(cūn)信用平台較難獲得個(gè)人征信機(jī)構許可資質，一(yī)定程度上(shàng)存在信用平台運營的合規風險。當前部分農村(cūn)信用平台既履行一(yī)定的公共管理職能(néng)，同時又(yòu)提供公益性質的征信服務；部分農村(cūn)信用平台僅定位于對外提供征信服務，促進銀(yín)農信息對稱和“三農”融資；部分農村(cūn)信用平台建設缺少戰略規劃和機(jī)制設計，對信用平台建設的基本方向和運營性質認識不清，不利于信用平台長(cháng)遠(yuǎn)健康發展。

（三）以縣市(shì)為(wèi)主體的信用平台重複建設嚴重，成效不佳

全國(guó)大部分農村(cūn)信用平台均以縣域為(wèi)主體建設。由于縣級信用平台在開(kāi)發主體、技(jì)術(shù)标準、運維方式、功能(néng)定位以及産品服務等方面差異較大，信用平台之間互聯互通(tōng)不夠，信息孤島和重複建設比較嚴重，普遍存在小(xiǎo)、散、弱的問題。少數地方還(hái)存在為(wèi)建而建、為(wèi)完成任務而建的現象，無法實現信息持續更新，造成平台認可度不高(gāo)、實效性不強、使用率偏低(dī)。加之不同地區政府支持力度和運營模式差異較大，信用平台建設的政策和資金保障不到(dào)位，市(shì)場需求不足，開(kāi)發技(jì)術(shù)不成熟，内部管理不規範，運行成效不理想。

實際上(shàng)，不管是否跨區域建設，農村(cūn)信用平台都面臨著(zhe)同樣的法律風險，部門(mén)信息采集面臨相(xiàng)同的工(gōng)作難度。金融機(jī)構是信用平台的主要使用者，其信貸準入政策和要求在一(yī)個(gè)地市(shì)甚至在一(yī)個(gè)省内是基本一(yī)緻的，以縣域為(wèi)主體建設信用信息平台，難以嵌入金融機(jī)構信貸管理流程，限制了信息應用的規模效應。

（四）部門(mén)信息采集與共享困難成為(wèi)制約平台建設發展的主要因素

信用平台建設是一(yī)項系統工(gōng)程，包括軟件(jiàn)開(kāi)發、信息采集、産品設計、運維管理等，其中信息采集是最為(wèi)關鍵的因素。

實踐中，隻有少數政府主導或“政府+專營機(jī)構”的信用平台實現了多(duō)部門(mén)信息采集與共享，其他多(duō)數信用平台的信息主要來源于當地涉農金融機(jī)構，僅采集貸款農戶基本信息和涉農企業(yè)注冊登記等基本信息，缺乏金融機(jī)構更為(wèi)關注的能(néng)反映農戶生(shēng)産經營、收入支出的信息，以及能(néng)反映涉農企業(yè)生(shēng)産經營情況的納稅、水(shuǐ)電(diàn)繳費(fèi)、不動産抵押、企業(yè)賬戶、訴訟、社保繳納等相(xiàng)關信息。

主要原因一(yī)方面在于缺乏頂層設計上(shàng)的制度規定，缺乏長(cháng)效的激勵約束機(jī)制，基層難以有效協調相(xiàng)關涉農政府部門(mén)和單位開(kāi)展涉農信息采集和共享；另一(yī)方面在于農村(cūn)經濟主體分布分散且數量較多(duō)，農村(cūn)常住人口尤其是青壯年(nián)勞動力大量外出，部分涉農信息采集難度較大、成本較高(gāo)，即使加大采集力度後，也難以實現信息的持續更新。

（五）缺少專業(yè)化運營，無法适應市(shì)場需求成為(wèi)制約平台發展的瓶頸

市(shì)場需求是信用平台建設和發展的根本動力，隻有依靠專業(yè)化的征信信息服務，才能(néng)不斷适應市(shì)場需求。當前多(duō)數信用平台為(wèi)人民(mín)銀(yín)行或金融機(jī)構主導模式，缺少專業(yè)化、市(shì)場化的運營機(jī)構和團隊，技(jì)術(shù)力量薄弱，市(shì)場化激勵機(jī)制不足，信用平台功能(néng)體驗較差，信用産品開(kāi)發滞後，無法适應市(shì)場需求變化，也難以滿足互聯網金融對征信産品的需求。

部分地方雖然設立了專門(mén)的運營機(jī)構，但組織架構不健全，機(jī)制設計不完善，缺少資金和技(jì)術(shù)保障，市(shì)場驅動發展動力不足，而且由于規模和區域局限，平台應用的市(shì)場空間相(xiàng)對狹窄，有的尚不具備形成市(shì)場化機(jī)制的可行性，平台建設應用受到(dào)較大限制。

三、推進我國(guó)農村(cūn)信用體系建設的政策建議

（一(yī)）完善法制建設，加強信用平台建設的頂層設計

一(yī)是建議推動制定《社會(huì)信用促進法》《個(gè)人信用信息保護法》等法律制度，全面規範個(gè)人信用信息的收集和使用、信息主體權益的保護，明确政府公共服務平台的職責定位，厘清政府和市(shì)場的邊界。

二是研究制定《全國(guó)公共信用信息管理條例》《征信業(yè)務管理辦法》，推動信息分類管理，明确非公開(kāi)政務信息的交換與使用規則，為(wèi)信用平台建設提供法律保障。

三是盡快制定全國(guó)統一(yī)的個(gè)人公共信用信息目錄、分類标準和共享交換規範，對個(gè)人公共信用信息的采集、共享、披露、使用方式和範圍進行明确規定，為(wèi)各地平台互聯互通(tōng)和信息共享創造條件(jiàn)，避免形成數據煙(yān)囪和信息孤島。

（二）鼓勵市(shì)場力量參與信用平台建設，強化激勵機(jī)制

一(yī)是充分利用現有征信市(shì)場資源，推廣實施“政府+市(shì)場”雙輪驅動的有效模式，推動中國(guó)人民(mín)銀(yín)行征信中心、百行征信與地方政府的合作，推進行業(yè)信用信息、區域信用信息之間的信息資源交換與共享；完善中國(guó)人民(mín)銀(yín)行征信中心、百行征信等機(jī)構參與地方農村(cūn)信用平台建設的工(gōng)作機(jī)制與合作模式，探索行之有效的地方信用平台建設的工(gōng)作路(lù)徑，推進征信市(shì)場健康持續發展。

二是鼓勵涉農金融機(jī)構、農民(mín)專業(yè)合作社等機(jī)構充分利用現有渠道資源，依托現代互聯網技(jì)術(shù)，拓寬信息采集渠道，建立完善農村(cūn)經濟主體信用檔案，為(wèi)農村(cūn)金融服務。

（三）信用平台建設要以省級統籌為(wèi)主、重點地市(shì)為(wèi)輔

建議按照(zhào)“标準統一(yī)、安全可靠、功效突出、互聯互通(tōng)”的原則，明确省級統籌是地方農村(cūn)信用平台建設的主要方式，鼓勵有條件(jiàn)的地市(shì)進行探索。

統籌好省級與市(shì)縣級信用平台建設，做到(dào)上(shàng)下(xià)協同、互通(tōng)共享、邊界清晰，避免信息重複采集。從(cóng)省級統籌開(kāi)發平台，可避免各市(shì)縣多(duō)頭建設和重複建設，節省人力、物(wù)力、财力，推動市(shì)縣工(gōng)作重點轉向屬地的信息采集和共享。

加強地方政府對信用平台運營的組織保障和資金投入，建立信用平台運營的長(cháng)效機(jī)制，按照(zhào)“公益為(wèi)主、專業(yè)運營、市(shì)場服務”的理念，向金融機(jī)構提供信用産品和服務，緩解銀(yín)農信息不對稱問題，降低(dī)“三農”融資成本，提高(gāo)“三農”融資效率。

（四）加強信息主體隐私保護，強化信用平台監督管理

一(yī)是建議從(cóng)中央層面統一(yī)規範各省區市(shì)信用平台管理制度，加強信用平台建設中信息主體權益保護機(jī)制設計，探索通(tōng)過法律和技(jì)術(shù)雙重手段推進信息采集、共享和應用。通(tōng)過建立事(shì)前授權采集、事(shì)中數據脫敏、事(shì)後授權查詢等工(gōng)作機(jī)制，切實保障信息主體合法權益。

二是加強對數據脫敏與隐私保護的研究，制定數據脫敏後共享和使用的規則，探索運用掩碼、階梯量化、模糊統計等數據脫敏技(jì)術(shù)加工(gōng)處理數據的方法，破除信息采集與共享的法律障礙，協調處理信息使用與隐私保護的關系。

三是建議出台信用平台監管制度，建立異議處理、投訴辦理和侵權責任追究等制度規範，指導人民(mín)銀(yín)行分支機(jī)構實施屬地監管，推動信用平台規範運營。

（五）充分利用現有地方政府公共平台的信息資源，助力農村(cūn)信用體系建設

農村(cūn)信用體系建設是社會(huì)信用體系建設的有機(jī)組成部分，是推進行業(yè)信用建設、地方信用建設的重要支撐。信用平台是農村(cūn)信用體系建設的基礎，也是地方政府公共平台的重要組成部分。

當前部分地方政府部門(mén)如社會(huì)治安綜合治理委員(yuán)會(huì)等已經建立起較為(wèi)完整的農村(cūn)人口信息數據庫，基本掌握了所有農村(cūn)家庭成員(yuán)、生(shēng)産經營、财産收支、違法犯罪、社會(huì)評價等情況，建立了穩定可靠的工(gōng)作網絡和信息更新機(jī)制。部分省級信用信息公共服務平台也初步建立了全省人口基礎信息庫，應用前景廣泛。

這些政府公共平台都是農村(cūn)信用體系建設的重要基礎資源。建議從(cóng)中央層面統一(yī)領導，加強與公安、國(guó)土(tǔ)、發展和改革委等部門(mén)的溝通(tōng)聯系，統籌開(kāi)發和利用人口資源信息，推進我國(guó)農村(cūn)信用體系建設。