信用建設服務實體經濟，助力經濟高(gāo)質量發展已經成為(wèi)社會(huì)共識。在近日舉行的“第一(yī)屆中國(guó)信用經濟發展峰會(huì)暨2021第三屆數字信用與風控年(nián)會(huì)”上(shàng)，專家表示信用經濟是數字經濟發展的重要部分，随著(zhe)數據監管和行業(yè)治理不斷增強，信用經濟和數字信用正面臨新的挑戰與機(jī)遇。

信用經濟蓬勃發展各地加大信用體系建設

近年(nián)來信用經濟在國(guó)内呈現蓬勃發展态勢，各地紛紛加大信用體系建設。深圳市(shì)信用促進會(huì)近日聯合金融壹賬通(tōng)共同發起成立“深圳市(shì)信用促進會(huì)信用經濟工(gōng)作委員(yuán)會(huì)”，将總結信用經濟試驗區創建經驗，整合信用經濟相(xiàng)關産業(yè)資源，積極探索信用經濟所需标準、技(jì)術(shù)、産品和平台體系，助力全國(guó)信用經濟體系建設和發展。

據成都市(shì)青羊區金融工(gōng)作局相(xiàng)關工(gōng)作人員(yuán)介紹，信用體系建設逐步成為(wèi)政府管理的重要手段；成都正圍繞完善機(jī)制提升效率、深化平台建設築牢基礎和夯實金融信用基礎設施三個(gè)方面深入推進信用體系建設，這一(yī)系列舉措推動成都的信用環境不斷優化，“誠信成都”的城(chéng)市(shì)品牌初步形成。

零壹财經創始人柏亮表示，2021年(nián)稱得上(shàng)是數字經濟發展的“大年(nián)”。在疫情和經濟周期影響下(xià)，得益于信用經濟的發展以及信用創新的支持，很多(duō)企業(yè)能(néng)夠獲得更好的金融支持；放(fàng)大到(dào)整個(gè)宏觀經濟中，信用經濟将使經濟能(néng)夠以更加平穩、更加有創造力的方式取得更好發展。

伴随信用經濟的發展，個(gè)人征信業(yè)與個(gè)人數據産業(yè)也快速興起。全聯并購公會(huì)信用管理委員(yuán)會(huì)顧問、人民(mín)銀(yín)行征信中心原副主任汪路(lù)表示，未來會(huì)有更多(duō)的非信貸數據應用到(dào)個(gè)人信用乃至整個(gè)信用主體的判斷、管理上(shàng)來，超出信貸乃至經濟信用交易的數據用于判斷個(gè)人信用狀況，應需要法律或監管部門(mén)明确規範。個(gè)人征信監管從(cóng)嚴，符合當下(xià)各行各業(yè)都在從(cóng)嚴監管的趨勢。而在守信和個(gè)人數據權利的保護上(shàng)，公共部門(mén)可以帶頭。

信用管理仍存短闆“數智化”風控将成趨勢

我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發展時間較短，征信業(yè)法律基礎正逐漸建立起來，目前還(hái)在探索新的監管模式。

“目前數據産業(yè)在發展過程中仍舊(jiù)面臨數據孤島嚴重、監管缺乏有效平衡、應用創新不足、缺乏理論研究支撐等問題。”全聯并購公會(huì)信用管理委員(yuán)會(huì)常務副主任劉新海表示，個(gè)人數據産業(yè)的發展可以借鑒全球個(gè)人征信業(yè)發展經驗，從(cóng)個(gè)人信息保護到(dào)數據産品服務，不斷推廣到(dào)整體個(gè)人數據産業(yè)。

深圳市(shì)金融科技(jì)倫理委員(yuán)會(huì)委員(yuán)本力表示，算(suàn)法歧視、算(suàn)法控制帶來的成瘾問題，蓄意入侵、數據質量、隐私、技(jì)術(shù)故障，知識産權、勒索攻擊等數據安全方面的問題仍然存在。涵蓋政府、社會(huì)、技(jì)術(shù)、企業(yè)、個(gè)人等力量的現代化倫理治理體系是信息安全與數據治理的基石，也是征信行業(yè)未來發展的重要使命。

佳信隆董事(shì)長(cháng)王純紅(hóng)認為(wèi)，目前企業(yè)信用管理現狀仍存在數據孤島，缺少準确、全面的數據，決策低(dī)效、存在控制盲點、權限控制不足，存在風險控制漏洞等問題。随著(zhe)客戶自(zì)身管理需求提升，信用管理流程化、數字化、自(zì)動化已經提上(shàng)日程。數字化轉型會(huì)給信用管理帶來效率提升。

深圳市(shì)互聯網金融協會(huì)秘書長(cháng)曾光(guāng)表示，在數據嚴格監管模式下(xià)，中小(xiǎo)金融機(jī)構需要依靠自(zì)身力量進行數據治理、風險防控，要夯實風控、數據治理能(néng)力；根據數據處理的具體場景，采取差異化數據風控自(zì)動化決策，特别是銀(yín)行金融機(jī)構要構建多(duō)樣性業(yè)務場景；非征信牌照(zhào)的風控數據公司成本更高(gāo)，流程更複雜(zá)。

“數智化風控是金控集團的核心。”光(guāng)大科技(jì)創新總監兼戰略發展部總經理王碩認為(wèi)，未來金控集團必将走上(shàng)“強管控、大協同”的發展之路(lù)，核心就(jiù)在于全面風險管理。

隐私計算(suàn)技(jì)術(shù)賦能(néng)數據産業(yè)發展

隐私計算(suàn)作為(wèi)保護數據安全的重要技(jì)術(shù)之一(yī)，在推動信用經濟和數據産業(yè)發展方面正發揮越來越重要作用。

據零壹财經副總裁、合夥人、零壹研究院院長(cháng)于百程介紹，隐私計算(suàn)賽道崛起主要基于數據隐私保護需求的産生(shēng)、技(jì)術(shù)的演進及法律政策的推動等三方面原因。隐私計算(suàn)不是指某一(yī)個(gè)具體技(jì)術(shù)，而是一(yī)個(gè)範疇和集合。目前，金融領域對隐私計算(suàn)有著(zhe)剛性需求，特别是在風控、營銷、反洗錢(qián)等領域。

零壹智庫發布的《隐私計算(suàn)在金融領域應用發展報(bào)告（2021）》顯示，截至2021年(nián)9月(yuè)底，隐私計算(suàn)初創公司累計獲得63筆股權融資，公開(kāi)披露融資總額達到(dào)56.1億元。中國(guó)在隐私計算(suàn)領域的專利申請數量在國(guó)際上(shàng)占比達到(dào)51%，接近9000件(jiàn)。

微衆銀(yín)行區塊鏈隐私計算(suàn)技(jì)術(shù)負責人李輝忠表示，以往在沒有數據相(xiàng)關法律法規要求下(xià)，一(yī)些服務機(jī)構通(tōng)過采購數據進行數據的學習挖掘建模；但在新的法律法規要求下(xià)，這種方式可能(néng)會(huì)被判定為(wèi)不合規甚至違法行為(wèi)。

“數據生(shēng)産力釋放(fàng)需要全鏈路(lù)隐私保障。”李輝忠表示，在區塊鏈、安全多(duō)方計算(suàn)、聯邦學習等核心技(jì)術(shù)加持下(xià)，數據在收集、傳輸、存儲、使用、流轉、銷毀等過程中，可以實現安全存儲、可信傳輸、協同生(shēng)産。

對于隐私計算(suàn)在金融領域的應用，神州信息金融科技(jì)數據管理總監張新認為(wèi)，目前我國(guó)在隐私計算(suàn)技(jì)術(shù)的研究上(shàng)走在前列，但是對于同業(yè)間的合作，比如在數據的提供上(shàng)仍舊(jiù)面臨監管問題。而且，合作方之間的貢獻量也難以劃分清楚，客戶量大并不代表貢獻量就(jiù)大，還(hái)受客戶質量等方面影響。