中小(xiǎo)微企業(yè)是國(guó)民(mín)經濟的重要組成部分，事(shì)關經濟社會(huì)發展全局。當前，我國(guó)經濟發展進入新常态，大衆創業(yè)、萬衆創新極大地促進了中小(xiǎo)微企業(yè)發展。信用體系是助力中小(xiǎo)微企業(yè)融資發展的有效手段，對于緩解融資難、融資貴，促進發展金融普惠，改善地區信用環境具有十分重要的意義。

信用體系建設為(wèi)中小(xiǎo)微企業(yè)融資拓寬道路(lù)

中國(guó)社會(huì)信用體系建設于2003年(nián)10月(yuè)底啓動試點工(gōng)作，之後信用服務業(yè)逐步發展。信用體系的建設需要企業(yè)的推進，企業(yè)能(néng)幫助信用體系進一(yī)步擴大；信用體系的完善也會(huì)使金融體系不斷擴展，這是一(yī)個(gè)雙向的促進關系。

健全的信用制度降低(dī)了銀(yín)行等金融機(jī)構對中小(xiǎo)微企業(yè)融資的門(mén)檻。信用體系的建立使得銀(yín)行等金融機(jī)構對中小(xiǎo)微企業(yè)經營狀況的評判依據增多(duō)，從(cóng)而增強了企業(yè)數據可信度，其貸款門(mén)檻自(zì)然下(xià)降。中小(xiǎo)微企業(yè)貸款難關鍵在于雙方信息不對稱，容易産生(shēng)道德風險與逆向選擇，企業(yè)為(wèi)了更快獲得融資很有可能(néng)隐瞞真實經營狀況，從(cóng)而對第三方投資機(jī)構産生(shēng)不利影響，而信用制度的建立很好地破解了這一(yī)難題，中小(xiǎo)微企業(yè)經營透明度增加、機(jī)會(huì)主義行為(wèi)減少，其信用數據的權威性和全面性降低(dī)了銀(yín)行信貸風險。

強化金融創新和發展普惠金融是社會(huì)信用體系建設的内在邏輯基礎。社會(huì)信用體系的建立和完善是社會(huì)主義市(shì)場經濟走向成熟的重要标志(zhì)，而中小(xiǎo)微企業(yè)作為(wèi)推動經濟發展的重要力量，地方征信平台的建立提高(gāo)了企業(yè)融資貸款的可獲得性，有效緩解了信息不對稱所帶來的融資困境。金融創新和普惠金融聚焦全産業(yè)鏈，推動産業(yè)與資本深度融合，形成多(duō)部門(mén)協同的整合機(jī)制，實現普惠金融與商業(yè)金融互通(tōng)，可以更好地為(wèi)中小(xiǎo)微企業(yè)融資服務。

信用能(néng)夠給中小(xiǎo)企業(yè)帶來剩餘價值或創造新價值，是中小(xiǎo)企業(yè)投入生(shēng)産和經營過程的重要無形資産。失信記錄的公布和流傳增加了企業(yè)交易成本，使得企業(yè)務必誠信經營，間接降低(dī)了企業(yè)信用融資隐患。對于首次申請貸款的企業(yè)而言，其較高(gāo)的信用評分提升了銀(yín)行放(fàng)款額度，守信企業(yè)與失信企業(yè)相(xiàng)比更易獲得融資，中小(xiǎo)微企業(yè)能(néng)以更低(dī)的利率水(shuǐ)平獲得更多(duō)貸款。

信用信息共享破解融資難題

社會(huì)信用體系建設離不開(kāi)大數據支持，利用“互聯網+大數據技(jì)術(shù)”構建的中小(xiǎo)微企業(yè)信用信息庫，實現了跨區域、跨部門(mén)信用信息共享，有效緩解了中小(xiǎo)微企業(yè)融資難的問題。

信用體系從(cóng)多(duō)個(gè)維度采集中小(xiǎo)企業(yè)的金融數據信息，實現了将分散在各個(gè)角落的碎片化信息歸集整理的功能(néng)，可以更加真實、全面地反映企業(yè)經營狀況，極大地降低(dī)了銀(yín)行數據收集成本，為(wèi)銀(yín)行授信貸款提供了可靠依據。信用數據庫覆蓋了企業(yè)經營的動态信息，使銀(yín)行等金融機(jī)構能(néng)夠及時衡量中小(xiǎo)企業(yè)的真實經營狀況和風險特征，有效降低(dī)了融資業(yè)務的信用風險。此外，信用體系作為(wèi)橫跨社會(huì)多(duō)領域、多(duō)部門(mén)的“網絡”，能(néng)夠建立起有效的聯合懲戒機(jī)制，一(yī)旦中小(xiǎo)微企業(yè)出現失信行為(wèi)，将同步共享至企業(yè)信用檔案，使企業(yè)融資變得更加困難，從(cóng)而使中小(xiǎo)企業(yè)更加珍視自(zì)身的信用記錄，減少失信行為(wèi)的發生(shēng)，從(cóng)而降低(dī)融資困難度。

各地結合實際、因地制宜，依靠技(jì)術(shù)手段構建中小(xiǎo)微企業(yè)信用評分系統。通(tōng)過建立企業(yè)信息數據庫和服務平台，政府部門(mén)、金融機(jī)構等信息使用者能(néng)夠及時獲取各中小(xiǎo)微企業(yè)信用信息，從(cóng)而構建企業(yè)評價模型，客觀展示企業(yè)信用狀況，有效降低(dī)了由于雙方信用信息不對稱而造成的融資難等問題。湖(hú)北(běi)省按照(zhào)“全省統一(yī)、省市(shì)分建、數據共享”的架構建成中小(xiǎo)企業(yè)信用融資平台，平台在安全、合規的前提下(xià)整合權威政務數據，為(wèi)金融機(jī)構決策提供多(duō)維度的信用信息支撐，截至2021年(nián)8月(yuè)末，平台已支持7.7萬家企業(yè)完成融資。青海省以“科技(jì)支撐、數據驅動、生(shēng)态賦能(néng)”為(wèi)框架，從(cóng)信息歸集、融資增信、政策支持、融資對接和融資評價五個(gè)方面，構建青海省小(xiǎo)微企業(yè)信用融資服務中心平台，力從(cóng)供給與需求雙側改善中小(xiǎo)微企業(yè)融資服務，自(zì)2021年(nián)6月(yuè)上(shàng)線以來青海省信用貸款占比已提升五個(gè)百分點。

第三方信用機(jī)構也積極推動數字信息形式下(xià)的平台發展。2018年(nián)3月(yuè)，人民(mín)銀(yín)行批複成立百行征信，從(cóng)而打破了互聯網金融和大數據征信市(shì)場的壁壘，為(wèi)中小(xiǎo)企業(yè)信用融資助力。川恒征信目前已形成“大數據征信+小(xiǎo)微企業(yè)信用評分技(jì)術(shù)+應用場景”的商業(yè)模式，基于互聯網的思想和技(jì)術(shù)，幫助小(xiǎo)微企業(yè)和消費(fèi)者解決金融服務需求。美團金服基于其自(zì)身場景和大數據打造的企業(yè)信用評分體系，依托平台大數據能(néng)力與豐富場景，以“大數據+征信”模式，提升小(xiǎo)微企業(yè)增信融資能(néng)力，改善行業(yè)融資環境，助力普惠金融“最後一(yī)公裡(lǐ)”。

基礎設施建設提升中小(xiǎo)微企業(yè)融資率

随著(zhe)中國(guó)社會(huì)信用體系重要基礎設施的基本完備，金融體系對實體經濟特别是中小(xiǎo)微企業(yè)的信貸支持顯著增加。2020年(nián)以來，金融系統堅決貫徹黨中央、國(guó)務院決策部署，強化穩企業(yè)保就(jiù)業(yè)金融支持，實現中小(xiǎo)微企業(yè)融資量增、面擴、價降、提質，為(wèi)實體經濟恢複發展提供支撐。新的融資重點放(fàng)在制造業(yè)和中小(xiǎo)微企業(yè)，促進産業(yè)政策和金融政策的銜接，發展金融供應鏈業(yè)務，圍繞産業(yè)鏈部署創新鏈、圍繞創新鏈完善資本市(shì)場，進一(yī)步加強對重點産業(yè)鏈上(shàng)下(xià)遊中小(xiǎo)微企業(yè)、專精特新中小(xiǎo)企業(yè)支持力度，并支持先進制造業(yè)集群中的中小(xiǎo)企業(yè)。

解決中小(xiǎo)微企業(yè)融資難、融資貴問題，具有長(cháng)期性和艱巨性，因此應充分發揮信用建設對普惠金融的支持作用。2019年(nián)9月(yuè)，國(guó)家發展改革委、銀(yín)保監會(huì)發布《關于深入開(kāi)展“信易貸”支持中小(xiǎo)微企業(yè)融資的通(tōng)知》，提出建立健全信用信息歸集共享查詢機(jī)制和中小(xiǎo)微企業(yè)信用評價體系。2021年(nián)7月(yuè)，人民(mín)銀(yín)行印發《關于深入開(kāi)展中小(xiǎo)微企業(yè)金融服務能(néng)力提升工(gōng)程的通(tōng)知》，鼓勵銀(yín)行金融機(jī)構依托央行征信中心應收賬款融資服務平台，為(wèi)供應鏈上(shàng)下(xià)遊中小(xiǎo)微企業(yè)提供融資支持；鼓勵銀(yín)行金融機(jī)構與地方征信平台、融資服務平台聯手，綜合評價中小(xiǎo)微企業(yè)信用水(shuǐ)平，提高(gāo)信用貸款放(fàng)款比率；從(cóng)大力推動中小(xiǎo)微企業(yè)融資增量擴面提質增效、充分運用科技(jì)手段、切實提升貸款定價能(néng)力、著(zhe)力完善融資服務和配套機(jī)制等方面，對提升中小(xiǎo)微企業(yè)金融服務能(néng)力提出具體要求。2021年(nián)12月(yuè)，國(guó)務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小(xiǎo)微企業(yè)融資實施方案》，就(jiù)進一(yī)步發揮信用信息對中小(xiǎo)微企業(yè)融資的支持作用，推動建立緩解中小(xiǎo)微企業(yè)融資難、融資貴問題的長(cháng)效機(jī)制作出部署。

目前社會(huì)信用體系的重要基礎設施已經基本完備，對破解信息不對稱等難題和提高(gāo)金融資源配置效率發揮了重要作用。人民(mín)銀(yín)行構建了以征信系統、動産融資統一(yī)登記公示系統和應收賬款融資服務平台為(wèi)主的三大基礎設施，并創新小(xiǎo)微企業(yè)征信服務模式，推動各地以省級或地市(shì)為(wèi)單位建立以小(xiǎo)微企業(yè)非借貸替代數據為(wèi)核心的地方征信平台，推動政府部門(mén)、公用事(shì)業(yè)單位掌握的公共信用信息開(kāi)放(fàng)并在金融領域應用，以“三個(gè)基礎設施+一(yī)個(gè)創新模式”的中小(xiǎo)企業(yè)信用體系建設緩解其融資難問題。依托全國(guó)信用信息共享平台，建設全國(guó)中小(xiǎo)企業(yè)融資綜合信用服務平台，廣泛歸集與融資授信密切相(xiàng)關的納稅、社保、住房公積金、水(shuǐ)電(diàn)氣費(fèi)等信用信息，同金融機(jī)構充分共享，可以降低(dī)金融機(jī)構盡調成本，提高(gāo)信用評價準确性。

信用體系建設改進企業(yè)融資環境建議

提高(gāo)中小(xiǎo)企業(yè)對守信經營和誠信管理的認識。進一(yī)步強化中小(xiǎo)微企業(yè)守信經營理念，鼓勵中小(xiǎo)企業(yè)穩健經營，不斷提升自(zì)身信用水(shuǐ)平。加強公司治理和财務控制，确保财務狀況清晰、透明、真實、可靠，同時确保商業(yè)銀(yín)行及征信系統信息的真實性、可靠性和準确性，聯合稅務、司法、交通(tōng)等部門(mén)對失信主體實施懲戒，強化守信激勵和失信懲戒。

完善全國(guó)中小(xiǎo)企業(yè)融資綜合信用服務平台。中小(xiǎo)微企業(yè)金融支持和服務是公共産品，與市(shì)場資源配置機(jī)制協同，而大數據網絡是信用信息征集、傳遞和管理的有效工(gōng)具。因此，應當充分利用我國(guó)大數據發展全球領先的優勢，吸收和借鑒國(guó)外先進經驗，不斷完善我國(guó)的中小(xiǎo)微企業(yè)金融支持和服務平台，強化公共信用信息的歸集、共享、公開(kāi)。以更完備的信用信息共享平台、更健全的信息獲取機(jī)制，廣泛地對接核心企業(yè)和銀(yín)行等金融機(jī)構，實現多(duō)方信息共享，通(tōng)過數字普惠金融改善中小(xiǎo)微企業(yè)融資環境，為(wèi)加快構建新發展格局、推動經濟高(gāo)質量發展提供有力支撐。

積極建設多(duō)渠道共享的中小(xiǎo)微企業(yè)信用體系。信用體系建設是一(yī)項長(cháng)期而艱巨的任務，應當著(zhe)眼于長(cháng)期發展，逐步建立政府與市(shì)場互通(tōng)、企業(yè)與銀(yín)行配合、财政與金融相(xiàng)協調的多(duō)渠道共享機(jī)制。逐步将納稅額、社會(huì)保險繳納金額等信息納入共享範圍，形成政府部門(mén)、金融機(jī)構、第三方信用機(jī)構、社會(huì)組織共同參與建設的良好局面，提升信用信息服務能(néng)力，為(wèi)中小(xiǎo)微企業(yè)融資形成長(cháng)效助力機(jī)制。（作者：秦光(guāng)遠(yuǎn) 、曉萌，北(běi)京林業(yè)大學經濟管理學院）