近日，國(guó)家發展改革委辦公廳、銀(yín)保監會(huì)辦公廳聯合發布《關于加強信用信息共享應用推進融資信用服務平台網絡建設的通(tōng)知》（以下(xià)簡稱《通(tōng)知》），再次對構建全國(guó)一(yī)體化融資信用服務平台網絡進行系統安排，有助于夯實各級主體責任，加快工(gōng)作步伐，切實服務中小(xiǎo)微企業(yè)融資，服務助企纾困。

一(yī)、黨中央、國(guó)務院高(gāo)度重視中小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴問題

黨中央、國(guó)務院曆來高(gāo)度重視中小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴的問題，特别是新冠疫情反複多(duō)發的情況下(xià)，市(shì)場主體困難明顯增加，相(xiàng)關政策密集出台。

2021年(nián)底，為(wèi)加強涉企信用信息歸集共享、緩解中小(xiǎo)微企業(yè)融資難題，國(guó)務院辦公廳印發了《加強信用信息共享應用促進中小(xiǎo)微企業(yè)融資實施方案》（以下(xià)簡稱《實施方案》）。4月(yuè)7日，國(guó)家發展改革委辦公廳、銀(yín)保監會(huì)辦公廳聯合發布的《通(tōng)知》是對《實施方案》的貫徹落實，再次對構建全國(guó)一(yī)體化融資信用服務平台網絡進行系統安排。

4月(yuè)10日，《中共中央國(guó)務院關于加快建設全國(guó)統一(yī)大市(shì)場的意見(jiàn)》發布，再次提出形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類别、全國(guó)所有區域的信用信息網絡。

密集的政策發文推進信用信息共享，服務中小(xiǎo)微企業(yè)融資，彰顯了黨中央、國(guó)務院及相(xiàng)關部委對解決小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴問題的決心。

特别是在4月(yuè)6日，國(guó)務院總理李克強主持召開(kāi)國(guó)務院常務會(huì)議時提出增加支農支小(xiǎo)再貸款，用好普惠小(xiǎo)微貸款支持工(gōng)具，用市(shì)場化、法治化辦法促進金融機(jī)構向實體經濟合理讓利，推動中小(xiǎo)微企業(yè)融資增量、擴面、降價。

《通(tōng)知》要求建立健全的“融資信用服務平台網絡”有望成為(wèi)助企纾困的工(gōng)具平台，也将成為(wèi)用市(shì)場化、法治化辦法促進金融機(jī)構向實體經濟合理讓利的載體。

二、信用信息共享成為(wèi)破解中小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴問題的重要抓手

數據顯示，普惠型小(xiǎo)微企業(yè)貸款連續四年(nián)實現高(gāo)速增長(cháng)，截至2022年(nián)2月(yuè)末，貸款餘額19.67萬億元，同比增長(cháng)22.16%，較各項貸款增速高(gāo)11.15個(gè)百分點；2022年(nián)前兩月(yuè)新發放(fàng)普惠型小(xiǎo)微企業(yè)貸款利率5.57%，自(zì)2018年(nián)一(yī)季度以來保持穩步下(xià)降态勢，已累計下(xià)降2.24個(gè)百分點。

成績有目共睹，然而，普惠金融與傳統金融服務相(xiàng)比，無論是從(cóng)規模還(hái)是覆蓋面等方面來看(kàn)，仍然存在較大差距。從(cóng)全國(guó)範圍内徹底解決中小(xiǎo)微企業(yè)融資難、融資貴、融資煩的問題仍然任重而道遠(yuǎn)。

不可忽視的是，中小(xiǎo)微企業(yè)在國(guó)民(mín)經濟中的地位越來越重要。2021年(nián)，我國(guó)的市(shì)場主體1.5億戶中，中小(xiǎo)微企業(yè)占比超過95%，最終産品和服務價值占GDP的比重超過60%，就(jiù)業(yè)貢獻超過80%，營業(yè)收入和利潤總額占比分别超過60%和50%，稅收貢獻也超過50%。這些數據說明穩住占比95%的中小(xiǎo)微企業(yè)對于穩住宏觀經濟大盤的重要性。

但我們也看(kàn)到(dào)，中小(xiǎo)微企業(yè)融資滿足度還(hái)不高(gāo)，獲得信用貸款的難度更大，更多(duō)融資要依靠抵押擔保。許多(duō)企業(yè)反映缺乏抵押物(wù)是融資難的主要症結所在。因此不僅中小(xiǎo)微企業(yè)貸款難，銀(yín)行也存在放(fàng)貸難，即缺乏有效手段對沒有抵押物(wù)的企業(yè)進行信用識别。

中小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴的問題一(yī)直是世界級難題，必須平衡好“加大支持力度”與“有效防範風險”之間的關系，其中關鍵在于解決銀(yín)企信息不對稱的問題。

近年(nián)來，我國(guó)在解決中小(xiǎo)微企業(yè)融資難融資貴問題方面進行了大量實踐和探索，取得了非常明顯的成效，也總結出了成功經驗——加強信用信息共享，構建全國(guó)一(yī)體化融資信用服務平台網絡。這是解決“缺信用、缺信息”難題的關鍵一(yī)招。這種基于“信用信息共享+大數據開(kāi)發利用”的模式，彌補了金融機(jī)構傳統風控方式的不足，将具有四大優勢：

歸集更全面。近年(nián)來，各省區市(shì)政府做了大量的工(gōng)作，歸集了權限範圍内能(néng)歸集到(dào)的所有信息。但是在地方調研時發現，有些數據是垂直系統管理，如果上(shàng)級沒有下(xià)達明确政策，地方很難歸集。《實施方案》解決的就(jiù)是中小(xiǎo)微企業(yè)融資業(yè)務最急需的14大類、37項信息共享的問題。

來源更權威。根據《實施方案》要求，國(guó)家發展改革委、工(gōng)業(yè)和信息化部、人民(mín)銀(yín)行、銀(yín)保監會(huì)會(huì)同有關部門(mén)和單位建立健全工(gōng)作協調機(jī)制。多(duō)部委、部門(mén)協同聯動，實現數據互聯互通(tōng)，數據來源更加權威可靠，保障了金融機(jī)構數據使用的合規性。

畫(huà)像更精準。平台歸集納稅信息、生(shēng)态環境領域信息、不動産信息、行政強制信息、水(shuǐ)電(diàn)氣費(fèi)繳納信息和科技(jì)研發信息等，對小(xiǎo)微企業(yè)的信用檔案做了全面的補充，有利于構建更加精準的中小(xiǎo)微企業(yè)畫(huà)像，充分發揮信用在金融風險識别、監測、管理、處置等環節的作用，幫助建立健全“早發現、早預警、早處置”的風險防範化解機(jī)制。

成本更低(dī)廉。與國(guó)際上(shàng)金融機(jī)構需購買企業(yè)征信信息不同，我國(guó)通(tōng)過加強信用信息共享，要求各級融資信用服務平台按照(zhào)公益性原則，依法依規向接入機(jī)構提供基礎性信息服務。大大降低(dī)了金融機(jī)構獲取中小(xiǎo)微企業(yè)信用信息的成本，這将間接降低(dī)中小(xiǎo)微企業(yè)的融資成本。

三、統籌四對關系打造高(gāo)标準的融資信用服務平台

經過20多(duō)年(nián)探索實踐，有中國(guó)特色的社會(huì)信用體系建設已經進入高(gāo)質量發展階段，作為(wèi)社會(huì)信用體系重要基礎設施的融資信用服務平台也需要高(gāo)标準建設、高(gāo)質量服務，這主要體現在《通(tōng)知》對四對關系的統籌：

一(yī)是數量與質量。《通(tōng)知》要求“加強推進涉企信用信息歸集共享，确保按照(zhào)《實施方案》明确的時限要求完成信息歸集共享任務。”《實施方案》明确要求擴大信息共享範圍。以中小(xiǎo)微企業(yè)、個(gè)體工(gōng)商戶融資業(yè)務需求為(wèi)導向，在依法依規、确保信息安全的前提下(xià)，逐步将納稅、社會(huì)保險費(fèi)和住房公積金繳納、進出口、水(shuǐ)電(diàn)氣、不動産、知識産權、科技(jì)研發等信息納入共享範圍，打破“數據壁壘”和“信息孤島”。同時，《通(tōng)知》要求“國(guó)家公共信用信息中心要強化國(guó)家平台功能(néng)和服務能(néng)力建設，擴大公共信用綜合評價覆蓋面。各省級社會(huì)信用體系建設牽頭部門(mén)要著(zhe)力提升信用信息服務質量。”這包括兩個(gè)方面：加強數據治理，持續改善數據質量，不斷提高(gāo)數據準确性、完整性、連續性和時效性；多(duō)樣化數據應用方式，要根據不同數據特點，與金融機(jī)構多(duō)樣化共享數據，不限于原始數據、接口查詢、聯合建模、隐私計算(suàn)等方式。

二是開(kāi)放(fàng)與安全。《通(tōng)知》提出“接入省級節點的地方平台要依法依規向金融機(jī)構充分開(kāi)放(fàng)信息”“鼓勵各級平台采用聯合建模、隐私計算(suàn)等方式與金融機(jī)構深化合作”“鼓勵省級節點和地方平台與信用服務機(jī)構合作，提升數據清洗加工(gōng)能(néng)力，創新開(kāi)發信用報(bào)告、信用評價等标準化産品供金融機(jī)構使用。”這些開(kāi)放(fàng)性合作，有利于金融機(jī)構多(duō)樣化合規利用數據，也有利于培育專業(yè)市(shì)場化信用服務機(jī)構發展，提高(gāo)我國(guó)本土(tǔ)信用信息服務機(jī)構的服務能(néng)力。同時，《通(tōng)知》再次強調“切實加強信息安全和主體權益保護”，明确了各省級社會(huì)信用體系建設牽頭部門(mén)要指導轄區内各級地方平台加強信息安全和主體權益保護，要組織做好省級節點管理工(gōng)作。要求“銀(yín)行與第三方機(jī)構合作處理信息時，要依據'最小(xiǎo)、必要'原則進行脫敏處理，防範數據洩露風險。”大數據時代，社會(huì)各界對信息安全與隐私保護高(gāo)度關注，突出強調“保障信息主體合法權益”，是平台可持續發展的前提。

三是“總對總”與省級樞紐。建設全國(guó)一(yī)體化融資信用服務平台網絡，并不是推倒重來、搞重複建設，而是充分整合利用現有資源。《通(tōng)知》提出，國(guó)家層面，國(guó)家公共信用信息中心要按照(zhào)《實施方案》要求，加快與有關部門(mén)系統對接，實現“總對總”信息的機(jī)制化、高(gāo)質量共享，并及時與地方共享。地方層面，各地要依托省級信用信息共享平台建立國(guó)家平台省級節點，充分發揮信用信息“上(shàng)傳下(xià)達”樞紐作用。建好省級節點将成為(wèi)構建一(yī)體化融資服務平台網絡的關鍵抓手，依托省級節點，各省級社會(huì)信用體系建設牽頭部門(mén)成為(wèi)平台聯通(tōng)、數據歸集、服務質量提升等工(gōng)作核心推動力量。

四是供給側與需求側。《通(tōng)知》由國(guó)家發改委和銀(yín)保監會(huì)聯合發布，從(cóng)分工(gōng)來看(kàn)，國(guó)家發改委主要從(cóng)加強數據歸集、提升信用信息服務質量等供給側發力。而各地銀(yín)保監局要發揮監管部門(mén)了解銀(yín)行的優勢，及時收集并反映銀(yín)行服務中小(xiǎo)微企業(yè)的實際需求，推動各地更加精準、更加全面地歸集共享信息，優化數據交換方式，提升信用信息的可用性，為(wèi)銀(yín)行提高(gāo)中小(xiǎo)微企業(yè)服務能(néng)力做好數據支撐。《通(tōng)知》從(cóng)供給側和需求側兩方加強統籌推動各級融資信用服務平台高(gāo)标準建設、高(gāo)質量服務。（中國(guó)經濟信息社新華信用分析師(shī) 王勝先、楊晨、羨春明）