構建“三農”主體的信用信息服務平台是一(yī)項長(cháng)期的工(gōng)作，不能(néng)操之過急。各參與主體需要關注服務平台的可持續性，即在政府前期投入的基礎上(shàng)，如何做到(dào)讓商業(yè)銀(yín)行樂于使用這樣的服務平台，信貸需求主體也能(néng)夠依靠服務平台更有效地獲得信貸資金，從(cóng)而使服務平台進入商業(yè)可持續的良性運行軌道上(shàng)來。

金融服務“三農”主體的難點之一(yī)是解決信息不對稱的問題，其中，銀(yín)行信貸供給與相(xiàng)關主體信用信息及其資金需求的精準匹配是此項工(gōng)作的重要目标。基于“三農”主體的信用信息數據庫的建設是做好上(shàng)述工(gōng)作的重要基礎，記者在采訪中觀察到(dào)，各地的實踐表明，上(shàng)述工(gōng)作的推進模式大多(duō)是由政府主導，當地人民(mín)銀(yín)行協調，商業(yè)銀(yín)行參與，通(tōng)過構建數據共享服務平台，為(wèi)商業(yè)銀(yín)行做好“三農”主體的信貸服務提供更可靠、更精準、更高(gāo)效的服務保障。

“十四五”規劃基于“健全社會(huì)信用體系”的内容提出，加強信用信息歸集、共享、公開(kāi)和應用，推廣惠民(mín)便企信用産品與服務；建立公共信用信息和金融信息的共享整合機(jī)制。今年(nián)年(nián)初，中國(guó)人民(mín)銀(yín)行印發的《金融科技(jì)發展規劃（2022-2025年(nián)）》也指出，全面加強數據能(néng)力建設，在保障安全和隐私前提下(xià)推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能(néng)，有力提升金融服務質效。

構建“三農”主體的信用信息服務平台的前提是要摸清底數，對所在區域農業(yè)産業(yè)情況有清晰的判斷，同時，在政府主導的前提下(xià)，各職能(néng)部門(mén)的相(xiàng)關數據信息能(néng)夠充分地共享，并有效應用于服務平台建設。通(tōng)常來說，農業(yè)農村(cūn)部門(mén)會(huì)掌握較為(wèi)全面的“三農”主體信息，但這些信息并不完全能(néng)夠用于銀(yín)行信貸評價，原因是這些數據偏重于統計用途，而并不側重在匹配信貸需求。因此，盡管可以把農業(yè)農村(cūn)部門(mén)的相(xiàng)關數據作為(wèi)一(yī)個(gè)基礎，但金融服務實踐中最好還(hái)是采取直接調研采集的方式來獲取與信貸評估強相(xiàng)關的數據。

摸清底數需要從(cóng)特色産業(yè)入手，各地都會(huì)有自(zì)身的特色農業(yè)産業(yè)類型，無論是種植業(yè)、養殖業(yè)，還(hái)是鄉村(cūn)旅遊、農産品加工(gōng)等，其對信貸資金的需求特征都不盡相(xiàng)同，因此，要從(cóng)特色産業(yè)的要素入手，包括了解其上(shàng)下(xià)遊主體的關聯性以及相(xiàng)關産業(yè)主體的技(jì)術(shù)水(shuǐ)平、數字化管理水(shuǐ)平等。數據信息的采集是構建“三農”主體的信用信息服務平台的基礎性工(gōng)作，也是需要長(cháng)期不懈做好的工(gōng)作。為(wèi)什麽是“長(cháng)期不懈”？因為(wèi)，現階段隻能(néng)靠定期采集需求主體的數據信息，未來的方向是，随著(zhe)産業(yè)數字化水(shuǐ)平的不斷提升，一(yī)些數據會(huì)更“智能(néng)同步”，而在達到(dào)“智能(néng)同步”之前，就(jiù)需要定期更新和完善相(xiàng)關數據信息，讓數據“動态活躍起來”，否則，數據平台搭建了，但數據不能(néng)得到(dào)及時更新，其數據平台的作用将大打折扣。

“三農”主體數據采集是一(yī)項頗具挑戰性的工(gōng)作。首先是設置問卷并制定專業(yè)的調研計劃。設置問卷的過程實際上(shàng)是相(xiàng)關評價指标體系建立的過程，有了指标體系，同時還(hái)需要對相(xiàng)關指标進行賦值。其次是需要金融監管部門(mén)、商業(yè)銀(yín)行和技(jì)術(shù)開(kāi)發方一(yī)起對相(xiàng)關指标體系進行評估。再次是進行專業(yè)的問卷調研，這需要一(yī)支調研隊伍。調研是采集數據信息的過程，因此，調研的執行非常關鍵。最後是數據信息采集後的質量檢驗，需要随機(jī)抽取部分樣本進行交叉驗證，以保證數據信息的真實性和可靠性。

摸清底數和數據信息采集之後，需要專業(yè)的技(jì)術(shù)服務方參與數據庫的開(kāi)發，并将采集上(shàng)來的數據信息錄入到(dào)數據庫進行試運行。值得注意的是，有效的推動方式是“試點先行、逐步完善、完善叠代”。區縣一(yī)級的“三農”主體少則幾百家，多(duō)則幾千家，最好結合特色産業(yè)，先選取具有一(yī)定代表性的主體作為(wèi)試點，把這些試點的數據收集上(shàng)來，在數據庫建設初期根據開(kāi)發的模型進行試運行，并與商業(yè)銀(yín)行的貸前審核體系進行比照(zhào)，看(kàn)看(kàn)是否有助于商業(yè)銀(yín)行進行更好地評估并和信貸額度匹配。

在部分數據信息運行一(yī)段時間後，要對主體評級帶來的信貸增量進行再評估，看(kàn)是否更有效地幫助商業(yè)銀(yín)行發現了新增的客戶需求，抑或是幫助新型經營主體匹配到(dào)更有效的信貸資金，在評估之後，可進一(yī)步優化指标體系，在更大覆蓋面地采集相(xiàng)關數據信息，力争對所在轄區内的“三農”主體的信貸需求做到(dào)全覆蓋。

需要注意的是，構建“三農”主體的信用信息服務平台是一(yī)項長(cháng)期的工(gōng)作，不能(néng)操之過急。各參與主體需要關注服務平台的可持續性，即在政府前期投入的基礎上(shàng)，如何做到(dào)讓商業(yè)銀(yín)行樂于使用這樣的服務平台，信貸需求主體也能(néng)夠依靠服務平台更有效地獲得信貸資金，從(cóng)而使服務平台進入商業(yè)可持續的良性運行軌道上(shàng)來，這就(jiù)需要投入大量的平台維護和再開(kāi)發的資源，并結合産業(yè)的發展需求，動态地優化指标體系，使“三農”主體的信用信息服務平台成為(wèi)農村(cūn)普惠金融服務的重要支撐。（作者：張宏斌）