農村(cūn)信用體系是農村(cūn)金融的重要基礎設施，對于金融高(gāo)質量服務鄉村(cūn)振興發揮著(zhe)關鍵作用。近期，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)系統召開(kāi)了金融服務鄉村(cūn)振興暨農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作推進（電(diàn)視電(diàn)話）會(huì)議，會(huì)議要求要深刻認識農村(cūn)信用體系建設的重要性和必要性，持續深化農村(cūn)信用體系建設。通(tōng)過整合涉農信用信息，緩解農村(cūn)信息不對稱的問題，提升農村(cūn)金融服務水(shuǐ)平，優化農村(cūn)信用環境。

我國(guó)農村(cūn)信用體系建設始于上(shàng)世紀90年(nián)代，1999年(nián)，人民(mín)銀(yín)行發布《中國(guó)人民(mín)銀(yín)行關于印發<農村(cūn)信用社農戶小(xiǎo)額信用貸款管理暫行辦法>的通(tōng)知》（銀(yín)發〔1999〕245号），首次提出農戶的資信評定标準及相(xiàng)應的信用額度。2001年(nián)，人民(mín)銀(yín)行出台《農村(cūn)信用合作社農戶小(xiǎo)額信用貸款管理指導意見(jiàn)》（銀(yín)發〔2001〕397号），明确指出信用村(cūn)、信用鄉（鎮）的評定标準，初步建立農村(cūn)信用評定制度。2009年(nián)，人民(mín)銀(yín)行發布《中國(guó)人民(mín)銀(yín)行關于推進農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作的指導意見(jiàn)》（銀(yín)發〔2009〕129号）（以下(xià)簡稱《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》首次正式提出建設農村(cūn)信用體系，明确了推進農戶電(diàn)子信用檔案建設等九項工(gōng)作任務。由此，以征信服務為(wèi)切入點，我國(guó)正式開(kāi)啓了大規模、系統化建設農村(cūn)信用體系的新征程。

在各方共同努力之下(xià)，我國(guó)農村(cūn)信用體系建設目前已取得較大成效，農村(cūn)信用評級體系日益健全，農村(cūn)征信覆蓋面持續擴大。數據顯示，截至2020年(nián)末，人民(mín)銀(yín)行征信系統已收錄了11億自(zì)然人和6092萬戶企業(yè)及其他組織信息，其中辦理過農戶貸款的自(zì)然人9976.9萬人，通(tōng)過農戶信用信息系統已累計為(wèi)1.89億戶農戶建立信用檔案，占全國(guó)2.3億戶農戶的82%，其中開(kāi)展信用評定的農戶有1.33億戶。

不過，農村(cūn)信用體系建設快速推進過程中，仍面臨一(yī)些挑戰，存在一(yī)定不足。建設農村(cūn)信用體系，重點需要解決“誰來采”“怎麽評”“怎麽用”這三個(gè)問題。在“誰來采”這個(gè)問題上(shàng)，農村(cūn)信用系統建設應由地方政府主導、相(xiàng)關部門(mén)協力推動，但在具體實踐過程中，一(yī)些基層政府部門(mén)對這項工(gōng)作的參與積極性和資金投入明顯不夠；“怎麽評”的過程中，還(hái)需要對信用評定流程和評定指标進行更加科學、合理的設置；“怎麽用”是農村(cūn)信用體系建設的最終目标，但在實踐中，目前在不少地區，“授信”向“用信”的轉化率并不高(gāo)。

對下(xià)一(yī)步農村(cūn)信用體系建設如何推進，信用信息“誰來采”，銀(yín)保監會(huì)在金融服務鄉村(cūn)振興暨農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作推進（電(diàn)視電(diàn)話）會(huì)議上(shàng)明确提出，要“堅持政府牽頭，堅持互聯互通(tōng)、融合發展，充分融入現有區域内信用信息平台”。“政府牽頭”即在農村(cūn)信用體系建設中應壓實地方政府的主體責任，由地方政府牽頭主導。農村(cūn)信用體系建設作為(wèi)一(yī)個(gè)系統工(gōng)程，涉及地方發改委、财政、農業(yè)部門(mén)、司法部門(mén)、金融管理部門(mén)和金融機(jī)構等多(duō)個(gè)主體，僅僅依靠金融管理部門(mén)和金融機(jī)構難以完成系統建設任務。因此，下(xià)一(yī)步各級政府部門(mén)需進一(yī)步提高(gāo)站位，強化對農村(cūn)信用體系建設工(gōng)程重要性的認識，以政府部門(mén)的權威性引導相(xiàng)關部門(mén)推動農村(cūn)信用體系建設，明确相(xiàng)關建設主體在農戶信息采集、加工(gōng)、共享、監管等環節的工(gōng)作目标與主體責任，将各單位的工(gōng)作職責落實并細化。

地方政府的“牽頭”作用，還(hái)應體現在資金的激勵導向上(shàng)。政府部門(mén)可以考慮把各項支農補貼資金的發放(fàng)與農村(cūn)信用評定的結果挂鈎，例如把農田建設補助、農機(jī)購置補貼、農業(yè)技(jì)術(shù)推廣與服務補助等資金的發放(fàng)與農村(cūn)信用評定工(gōng)作相(xiàng)結合，向信用村(cūn)、信用戶傾斜，地方政府部門(mén)也可以嘗試構建與農村(cūn)信用評定相(xiàng)結合的政府專項貼息機(jī)制，讓誠實守信農戶更容易得到(dào)信貸支持。

“怎麽評”關系著(zhe)農村(cūn)信用體系建設的有效性，需要在實踐過程中反複驗證其合理性和科學性。從(cóng)評級指标設定上(shàng)看(kàn)，相(xiàng)較于“重資産、重擔保”的城(chéng)市(shì)信用評級體系，我國(guó)很多(duō)地方目前已經形成了“重信用”的農村(cūn)信用評級體系。這一(yī)體系充分考慮了農村(cūn)經濟特征，弱化資産、收入等硬性條件(jiàn)，強調農戶的信用質量、道德評價等軟性條件(jiàn)，使更多(duō)農戶納入現代征信體系中。下(xià)一(yī)階段繼續完善農村(cūn)信用評級體系，應當堅持将其同鄉村(cūn)治理深度融合。具體來講，就(jiù)是通(tōng)過在農村(cūn)推行信用評價機(jī)制，探索實現道德評議體系和信用制度體系的共建，讓遵紀守法、誠實守信、孝老愛親等良好品質成為(wèi)群衆的信用認證，全面提升村(cūn)民(mín)誠信意識，推進信用建設制度化，為(wèi)推進鄉村(cūn)治理培育良好村(cūn)風民(mín)風。

農村(cūn)信用體系建設的根本目标，是為(wèi)了打破銀(yín)行和農戶之間的信息不對稱，提高(gāo)普惠金融覆蓋率，降低(dī)農戶融資成本。但在實踐中，一(yī)些地區雖然信用評定工(gōng)作進展順利，但“授信”向“用信”的轉化率卻并不高(gāo)。這一(yī)方面是因為(wèi)不少金融機(jī)構仍存在“壘大戶”傾向，對傳統優勢項目過度追逐；另一(yī)方面是因為(wèi)信用系統目前收集到(dào)的信息還(hái)不夠全面和及時，一(yī)些涉及農戶信用的關鍵信息還(hái)不能(néng)在全社會(huì)範圍内實現共享，各涉農金融機(jī)構仍然習慣于通(tōng)過各自(zì)的信息系統、信用判定标準來做出授信決策。因此，推進農村(cūn)信用體系建設下(xià)一(yī)步應在“怎麽用”上(shàng)多(duō)加力，一(yī)方面應加大信息共享力度，在地方政府主導下(xià)加快各涉農部門(mén)信息系統對接，打破“信息孤島”；另一(yī)方面金融機(jī)構應深度參與地方政府主導的信用體系建設，信貸資源主動向信用戶、信用村(cūn)等傾斜。

完善的農村(cūn)信用體系可以提高(gāo)農村(cūn)經濟主體對金融資源的獲得性，為(wèi)農戶等弱勢群體提供低(dī)門(mén)檻的金融服務。繼續深化農村(cūn)信用體系建設，必将進一(yī)步提升農村(cūn)金融服務水(shuǐ)平，優化農村(cūn)信用環境。