摘要：

堅守“五個(gè)堅持”，目的是通(tōng)過整合涉農信用信息，緩解農村(cūn)信息不對稱的問題，提升農村(cūn)金融服務水(shuǐ)平，優化農村(cūn)信用環境，最終實現讓普惠金融惠及更多(duō)人群、讓信用貸款投放(fàng)量持續增長(cháng)、讓農村(cūn)金融生(shēng)态環境不斷改善、讓鄉村(cūn)治理水(shuǐ)平邁上(shàng)新台階的目标。

農村(cūn)信用體系建設在鄉村(cūn)振興中發揮著(zhe)越來越重要的作用。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，不僅可以增加普惠金融覆蓋面和普惠金融服務供給，提升“三農”和小(xiǎo)微企業(yè)的信貸可得性，增強農村(cūn)經濟活力，也有助于強化鄉風文明建設，夯實鄉村(cūn)治理基礎。

自(zì)2014年(nián)《社會(huì)信用體系建設規劃綱要(2014—2020年(nián))》印發以來，社會(huì)信用體系建設工(gōng)作全面推進，農村(cūn)信用體系建設取得了累累碩果。在人民(mín)銀(yín)行精準施策、充分發力下(xià)，農村(cūn)信用戶、信用村(cūn)、信用鄉評定不斷取得新進展，農戶信用信息檔案不斷完善，截至2021年(nián)末，共為(wèi)1.89億戶農戶建立了信用信息檔案。

鄉村(cūn)振興戰略的實施，給農村(cūn)信用體系建設帶來了機(jī)遇，也提出了新要求。為(wèi)此，在不久前中國(guó)銀(yín)保監會(huì)系統召開(kāi)的金融服務鄉村(cūn)振興暨農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作推進（電(diàn)視電(diàn)話）會(huì)議上(shàng)，針對農村(cūn)信用體系建設，會(huì)議明确提出了“五個(gè)堅持”，即“堅持政府牽頭，堅持互聯互通(tōng)、融合發展，充分融入現有區域内信用信息平台，堅持與鄉村(cūn)治理深度融合，堅持因地制宜、循序漸進，堅持做好風險防範”。

“五個(gè)堅持”是金融服務鄉村(cūn)振興下(xià)農村(cūn)信用體系建設的根本要求，也是下(xià)一(yī)步農村(cūn)信用體系建設持續深化的保證。準确理解“五個(gè)堅持”，對做好農村(cūn)信用體系建設意義深遠(yuǎn)。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持政府牽頭”。政府是信用的提供者和受益者，也是社會(huì)信用的維護者。特别是，農村(cūn)信用體系建設涉及部門(mén)和領域多(duō)，比如司法、工(gōng)商、稅務等部門(mén)。政府牽頭，可以減少協調成本，降低(dī)溝通(tōng)難度，提高(gāo)推進速度，保證信息質量，确保信用信息采集及時準确可靠權威。從(cóng)目前各地農村(cūn)信用體系建設的模式看(kàn)，地方政府主導、當地人民(mín)銀(yín)行推動、金融機(jī)構落實、社會(huì)各方參與的協調聯動合作機(jī)制已被廣為(wèi)運用，且效果不錯(cuò)，因此，持續深化農村(cūn)信用體系建設，首當其沖仍需繼續“堅持政府牽頭”，完善激勵約束機(jī)制，建立并鞏固農村(cūn)信用體系建設的長(cháng)效機(jī)制。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持互聯互通(tōng)、融合發展，充分融入現有區域内信用信息平台”。信息孤島、信息割裂、信息不通(tōng)……諸如此類的問題，一(yī)段時間内困擾著(zhe)農村(cūn)信用體系建設。地方政府一(yī)些部門(mén)擁有非常重要的數據信息，但出于信息安全考慮，彼此間無法互聯互通(tōng)，而單純依靠某個(gè)部門(mén)或将少數幾個(gè)部門(mén)的信息整合在一(yī)起，并不能(néng)全面提升數據的信用價值。因此，實現互聯互通(tōng)、融合發展，建立區域内信息信用平台，可以從(cóng)根本上(shàng)拓展農村(cūn)信用體系的廣度和深度，解決信息割裂問題，讓信用信息真正變成農戶打開(kāi)信貸之門(mén)的鑰匙。去年(nián)人民(mín)銀(yín)行等六部門(mén)聯合召開(kāi)的“金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村(cūn)振興電(diàn)視電(diàn)話會(huì)議”強調，要“充分挖掘農業(yè)農村(cūn)大數據資源，做好涉農信用信息的整合共享”；人民(mín)銀(yín)行、銀(yín)保監會(huì)等六部門(mén)聯合發布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村(cūn)振興的意見(jiàn)》也明确表示，“鼓勵銀(yín)行業(yè)金融機(jī)構運用大數據、雲計算(suàn)等技(jì)術(shù)，有效整合涉農主體的信用、信息，優化風險定價和管控模型，提高(gāo)客戶識别和信貸投放(fàng)能(néng)力，減少對抵押擔保的依賴，逐步提高(gāo)發放(fàng)信用貸款的比重”。在這裡(lǐ)，有關方面反複提及信息“整合”問題，不僅說明“整合”之重要，也說明“整合”之不易。因為(wèi)，“整合”說到(dào)底就(jiù)是“互聯互通(tōng)、融合發展”，這需要很多(duō)部門(mén)配合；隻有多(duō)部門(mén)“讓渡”信息，碎片化的信息最終才能(néng)整合轉化成有價值的共享信息。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持與鄉村(cūn)治理深度融合”。将農村(cūn)信用體系建設與鄉村(cūn)治理深度融合，是“五個(gè)堅持”中與“鄉風文明、治理有效”關系最為(wèi)密切的一(yī)條，也是最能(néng)體現農村(cūn)信用體系建設對鄉村(cūn)振興具有促進作用的一(yī)條。農村(cūn)信用體系建設要與鄉村(cūn)治理深度融合，一(yī)方面要将條塊部門(mén)掌握的信息與鄉鎮、行政村(cūn)一(yī)級農戶公共信用信息實施互聯互通(tōng)，打破“部門(mén)信息孤島”以及政府信息與金融機(jī)構信息隔離等現象；另一(yī)方面研究探索村(cūn)民(mín)家庭和個(gè)人信用評價方案，将村(cūn)民(mín)所享受的各種補貼福利等與信用等級挂鈎，按信用等級獲取相(xiàng)應福利和激勵。同時，引入信用重建和修複機(jī)制，已經發生(shēng)信用損害主體可以通(tōng)過志(zhì)願服務、公益活動等進行信用重建和修複。将農村(cūn)信用體系建設與鄉村(cūn)治理深度融合，将極大拓展農村(cūn)信用體系的應用範圍和領域，在幫助金融機(jī)構擴大信用貸款投放(fàng)覆蓋面、提高(gāo)信貸可得性的同時，也能(néng)幫助鄉村(cūn)治理，促進鄉風文明，進而實現信息共享下(xià)的多(duō)方共赢。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持因地制宜、循序漸進”。我國(guó)幅員(yuán)遼闊，地域廣袤，各地情況千差萬别，一(yī)刀切的做法并不可行。因此，農村(cūn)信用體系建設需要遵循因地制宜、循序漸進的原則，要根據當地的民(mín)風民(mín)俗，結合當地的互聯互通(tōng)條件(jiàn)，不急躁冒進，不盲目攀比，紮紮實實，有條不紊，一(yī)步一(yī)個(gè)腳印地穩妥将信用體系建設工(gōng)作向前推進。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持做好風險防範”。農村(cūn)信用體系建設中的風險，或表現為(wèi)有些地方通(tōng)過行政幹預或簡單化處理，對一(yī)些不完全符合信用村(cūn)、信用鄉标準的，一(yī)律評上(shàng)；或表現為(wèi)部分涉農企業(yè)和農戶信用自(zì)覺行為(wèi)能(néng)力較低(dī)，仍存在欠債不還(hái)的意識；諸如此類，不一(yī)而足。要做好風險防範，就(jiù)必須在農村(cūn)信用體系建設中，将關口前移，堅持嚴的标準和嚴的流程，把好評定關，真正做到(dào)防患于未然。

堅守“五個(gè)堅持”，目的是通(tōng)過整合涉農信用信息，緩解農村(cūn)信息不對稱的問題，提升農村(cūn)金融服務水(shuǐ)平，優化農村(cūn)信用環境，最終實現讓普惠金融惠及更多(duō)人群、讓信用貸款投放(fàng)量持續增長(cháng)、讓農村(cūn)金融生(shēng)态環境不斷改善、讓鄉村(cūn)治理水(shuǐ)平邁上(shàng)新台階的目标。（作者：徐紹峰）

保的依賴，逐步提高(gāo)發放(fàng)信用貸款的比重”。在這裡(lǐ)，有關方面反複提及信息“整合”問題，不僅說明“整合”之重要，也說明“整合”之不易。因為(wèi)，“整合”說到(dào)底就(jiù)是“互聯互通(tōng)、融合發展”，這需要很多(duō)部門(mén)配合；隻有多(duō)部門(mén)“讓渡”信息，碎片化的信息最終才能(néng)整合轉化成有價值的共享信息。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持與鄉村(cūn)治理深度融合”。将農村(cūn)信用體系建設與鄉村(cūn)治理深度融合，是“五個(gè)堅持”中與“鄉風文明、治理有效”關系最為(wèi)密切的一(yī)條，也是最能(néng)體現農村(cūn)信用體系建設對鄉村(cūn)振興具有促進作用的一(yī)條。農村(cūn)信用體系建設要與鄉村(cūn)治理深度融合，一(yī)方面要将條塊部門(mén)掌握的信息與鄉鎮、行政村(cūn)一(yī)級農戶公共信用信息實施互聯互通(tōng)，打破“部門(mén)信息孤島”以及政府信息與金融機(jī)構信息隔離等現象；另一(yī)方面研究探索村(cūn)民(mín)家庭和個(gè)人信用評價方案，将村(cūn)民(mín)所享受的各種補貼福利等與信用等級挂鈎，按信用等級獲取相(xiàng)應福利和激勵。同時，引入信用重建和修複機(jī)制，已經發生(shēng)信用損害主體可以通(tōng)過志(zhì)願服務、公益活動等進行信用重建和修複。将農村(cūn)信用體系建設與鄉村(cūn)治理深度融合，将極大拓展農村(cūn)信用體系的應用範圍和領域，在幫助金融機(jī)構擴大信用貸款投放(fàng)覆蓋面、提高(gāo)信貸可得性的同時，也能(néng)幫助鄉村(cūn)治理，促進鄉風文明，進而實現信息共享下(xià)的多(duō)方共赢。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持因地制宜、循序漸進”。我國(guó)幅員(yuán)遼闊，地域廣袤，各地情況千差萬别，一(yī)刀切的做法并不可行。因此，農村(cūn)信用體系建設需要遵循因地制宜、循序漸進的原則，要根據當地的民(mín)風民(mín)俗，結合當地的互聯互通(tōng)條件(jiàn)，不急躁冒進，不盲目攀比，紮紮實實，有條不紊，一(yī)步一(yī)個(gè)腳印地穩妥将信用體系建設工(gōng)作向前推進。

持續深化農村(cūn)信用體系建設，需要“堅持做好風險防範”。農村(cūn)信用體系建設中的風險，或表現為(wèi)有些地方通(tōng)過行政幹預或簡單化處理，對一(yī)些不完全符合信用村(cūn)、信用鄉标準的，一(yī)律評上(shàng)；或表現為(wèi)部分涉農企業(yè)和農戶信用自(zì)覺行為(wèi)能(néng)力較低(dī)，仍存在欠債不還(hái)的意識；諸如此類，不一(yī)而足。要做好風險防範，就(jiù)必須在農村(cūn)信用體系建設中，将關口前移，堅持嚴的标準和嚴的流程，把好評定關，真正做到(dào)防患于未然。

堅守“五個(gè)堅持”，目的是通(tōng)過整合涉農信用信息，緩解農村(cūn)信息不對稱的問題，提升農村(cūn)金融服務水(shuǐ)平，優化農村(cūn)信用環境，最終實現讓普惠金融惠及更多(duō)人群、讓信用貸款投放(fàng)量持續增長(cháng)、讓農村(cūn)金融生(shēng)态環境不斷改善、讓鄉村(cūn)治理水(shuǐ)平邁上(shàng)新台階的目标。（作者：徐紹峰）