信用良好的中小(xiǎo)微企業(yè)，是普惠金融的重點服務對象。面對無法提供充足抵押物(wù)的中小(xiǎo)微企業(yè)，如何将信用良好的市(shì)場主體盡可能(néng)多(duō)地篩選出來？答案是利用更多(duō)高(gāo)質量的信用信息去甄别出風險較低(dī)的企業(yè)，減少借貸雙方的信息不對稱。

今年(nián)，中共中央辦公廳、國(guó)務院辦公廳印發了《關于推進社會(huì)信用體系建設高(gāo)質量發展促進形成新發展格局的意見(jiàn)》，文件(jiàn)中前瞻性提出加強公共信用信息同金融信息共享整合。

那麽，公共信用信息是什麽？優勢又(yòu)在哪裡(lǐ)？

公共信用信息是指國(guó)家機(jī)關及法律、法規授權的具有管理公共事(shì)務職能(néng)的組織等，在依法履行職責或者提供服務過程中産生(shēng)、獲取的社會(huì)信用信息。因此，公共信用信息的優勢主要有四點：一(yī)是相(xiàng)對可靠權威。公共信用信息的來源是具有管理公共事(shì)務職能(néng)的組織等權威機(jī)構，是一(yī)種相(xiàng)對客觀權威、難以造假的可靠數據。二是對市(shì)場主體覆蓋面廣。得益于對公共事(shì)務的高(gāo)度參與，市(shì)場主體不可能(néng)沒有被記錄的公共信用信息。隻要企業(yè)注冊，必然有工(gōng)商登記信息。隻要企業(yè)運作，納稅和公共事(shì)業(yè)繳費(fèi)數據必然産生(shēng)。行政檢查、實控人情況等一(yī)系列數據也必然存在于相(xiàng)關行政部門(mén)中。三是能(néng)夠較好反映企業(yè)信用風險。企業(yè)大多(duō)數重要的市(shì)場決策行為(wèi)都會(huì)提前在各行業(yè)主管部門(mén)中的公共信用信息庫中留下(xià)痕迹，順著(zhe)這些痕迹并結合曆史進行大數據分析，能(néng)夠在其中捕捉到(dào)一(yī)般性規律。例如：企業(yè)的水(shuǐ)電(diàn)氣使用量、物(wù)流信息、納稅金額能(néng)反映生(shēng)産銷售狀況；社保、公積金繳納人數和基數能(néng)反映信心和規模擴張計劃；行政許可能(néng)反映業(yè)務收入來源；行政獎勵和處罰能(néng)反映履行法定義務和社會(huì)責任的能(néng)力和意願；司法信息能(néng)反映業(yè)務風險領域等。四是時效性較強。行政許可、行政處罰等公共信用信息自(zì)作出行政決定之日起7個(gè)工(gōng)作日内上(shàng)網公開(kāi)。屬于主動公開(kāi)範圍的政府信息，自(zì)該信息形成或變更之日起20個(gè)工(gōng)作日内公開(kāi)，公共事(shì)業(yè)繳費(fèi)數據則是按月(yuè)産生(shēng)并更新。

顯然，在大數據技(jì)術(shù)下(xià)，公共信用信息可以作為(wèi)金融信息的重要補充，提升信貸資源的配置效率。但是，當前公共信用信息的金融價值并沒有得到(dào)金融機(jī)構的充分挖掘。一(yī)是分析不足。金融機(jī)構較少關注企業(yè)公共信用信息，即便關注也幾乎隻關注數值型數據，最多(duō)傾向于使用和收入及償債能(néng)力存在明顯線性關系的公共信用信息。如不動産、納稅、用電(diàn)、社保和公積金繳納等，對文本型數據缺乏關注。對公共信用信息和信用風險水(shuǐ)平之間存在的非線性關系挖掘不足，導緻大量有價值的公共信用信息被錯(cuò)過。二是應用不足。金融機(jī)構對企業(yè)的行政獎勵、榮譽稱号、表彰、慈善行為(wèi)等正面公共信用信息利用較少，而對沒有準時足額納稅、處罰、列入被執行名單等負面信息關注較多(duō)，并且多(duō)用于輔助參考以防萬一(yī)。在金融産品設計和授信審批中，缺乏公共信用信息變量或權重較低(dī)，公共信用信息在實際信貸業(yè)務中僅僅起到(dào)“錦上(shàng)添花”而非“雪中送炭”的作用。這容易造成金融機(jī)構在考慮公共信用信息後反而提升了信貸審核門(mén)檻，降低(dī)社會(huì)整體信貸投放(fàng)數量。

那麽，金融機(jī)構應該如何加強公共信用信息同金融信息共享整合，更好發揮二者合力，擴大普惠金融覆蓋面呢(ne)？關鍵在于加大公共信用信息的深度分析、應用力度。

一(yī)是提升對公共信用信息的深度分析能(néng)力。要充分運用數據挖掘尤其是文本挖掘等技(jì)術(shù)，對企業(yè)的公共信用信息進行深度分析，對不同信用水(shuǐ)平的市(shì)場主體表現在公共信用信息中的特征進行提煉，尤其注重挖掘财務數據一(yī)般但銀(yín)行信用良好的市(shì)場主體的公共信用信息特征，發現企業(yè)真實信用水(shuǐ)平。二是加大公共信用信息的應用力度。創新設計更多(duō)專項金融産品，循序漸進應用公共信用信息。在授信業(yè)務中逐步納入更多(duō)正面公共信用信息并賦予更高(gāo)權重。在運用過程中不斷反饋使用效果和優化指标。切實将公共信用信息打造為(wèi)企業(yè)的“第四張報(bào)表”，提升公共信用信息對信用風險的解釋能(néng)力和預測效果，更好協同金融信息對企業(yè)進行精準風險定價。（作者：程功，單位：重慶市(shì)巴南(nán)區發展改革委）