農村(cūn)信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，一(yī)直以來也是農村(cūn)金融改革的重要抓手。作為(wèi)全國(guó)首個(gè)農村(cūn)金融改革試點地的廣西(xī)田東，自(zì)2008年(nián)起就(jiù)把農村(cūn)信用體系建設作為(wèi)當地農村(cūn)金融改革的核心和基礎，以探索破解農村(cūn)金融服務過程中信息不對稱和成本過高(gāo)等問題。2009年(nián)，人民(mín)銀(yín)行發布了《關于推進農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作的指導意見(jiàn)》，正式提出建設農村(cūn)信用體系，并明确了推進農戶電(diàn)子信用檔案建設等9項工(gōng)作任務。自(zì)此，我國(guó)農村(cūn)信用體系建設實踐越來越豐富和廣泛，通(tōng)過因地制宜完善信用評定機(jī)制，将大數據、物(wù)聯網等技(jì)術(shù)應用于數據采集和價值挖掘，農村(cūn)信用體系建設不斷提速。到(dào)目前，農村(cūn)信用體系建設仍是縣域地區的發展規劃要點——2020年(nián)至2022年(nián)的中央一(yī)号文件(jiàn)分别提出“鼓勵地方政府開(kāi)展縣域農戶、中小(xiǎo)企業(yè)信用等級評價”“支持市(shì)縣構建域内共享的涉農信用信息數據庫，用3年(nián)時間基本建成比較完善的新型農業(yè)經營主體信用體系”以及“深入開(kāi)展農村(cūn)信用體系建設，發展農戶信用貸款”；《“十四五”推進農業(yè)農村(cūn)現代化規劃》也将通(tōng)過涉農信用信息數據庫建設“基本建成新型農業(yè)經營主體信用體系”作為(wèi)要點。

從(cóng)記者近年(nián)來的采訪情況看(kàn)，各地下(xià)一(yī)階段深化農村(cūn)信用體系建設主要有以下(xià)兩個(gè)方向，一(yī)是對于多(duō)數地區而言，農村(cūn)信用體系以及信用評價結果的金融應用應得到(dào)進一(yī)步強化，如何打通(tōng)信用信息到(dào)信貸擴面增量的轉化路(lù)徑很關鍵；二是随著(zhe)縣域産業(yè)和參與主體的多(duō)樣化，針對新型農業(yè)經營主體以及産業(yè)園區和特色産業(yè)鏈中市(shì)場主體的信用體系建設也陸續啓動，怎樣找到(dào)相(xiàng)應金融服務切入點同樣重要。

一(yī)方面是強化信用體系金融應用的問題。人民(mín)銀(yín)行數據顯示，截至2020年(nián)末，在人民(mín)銀(yín)行征信系統所收錄信息中，辦理過農戶貸款的自(zì)然人9976.9萬人，辦理過農林牧漁類信貸業(yè)務的企業(yè)及其他組織61.5萬戶；通(tōng)過農戶信用信息系統已累計為(wèi)1.89億戶農戶建立信用檔案，占全國(guó)2.3億戶農戶的82%，開(kāi)展信用評定的農戶達1.33億戶。但從(cóng)不少縣域金融部門(mén)人員(yuán)的感受看(kàn)，部分農戶信用體系的金融應用程度不足，金融機(jī)構缺少依據信用體系創新信貸産品的動力，農戶根據授信結果的用信比例也不高(gāo)。現階段，各地農村(cūn)信用體系建設過程中的數據采集工(gōng)作，是通(tōng)過行政和金融部門(mén)數據批量采集結合手工(gōng)采集共同完成的，其中，根據行政數據更新情況不同，批量采集和手工(gōng)采集的占比會(huì)有所差異，金融應用程度的差距主要也是在數據采集過程中産生(shēng)的。在進行信用體系建設過程中必須認識到(dào)，數據采集類目和采集方式會(huì)影響金融部門(mén)對信用評定結果應用的積極性，因此信用體系建設初期需要根據金融機(jī)構需求設計數據采集的内容；與此同時，行政數據往往用作統計，這與金融應用需要也會(huì)産生(shēng)錯(cuò)位。對于這些數據，信用體系可以設計多(duō)渠道采集方式，在行政統計數據采集的基礎上(shàng)打通(tōng)場景數據采集共享和自(zì)主上(shàng)報(bào)渠道，并根據所在行業(yè)數據、主體生(shēng)産經營規模等情況設置交叉驗證機(jī)制，盡可能(néng)讓金融應用所需的重要數據做到(dào)準确和及時。除了要求數據精确和更利于金融應用之外，信用體系建設标準化也是強化金融應用的重要方式。除了線上(shàng)體系建設，很多(duō)地區的線下(xià)農村(cūn)金融服務站點在信用體系中也承擔著(zhe)數據采集、宣傳金融政策和産品、收集金融服務需求信息甚至部分貸前調查工(gōng)作，這個(gè)過程中，相(xiàng)關工(gōng)作流程标準化就(jiù)非常重要，相(xiàng)關工(gōng)作人員(yuán)需要經過單獨培訓，明确每項工(gōng)作的要點和标準，并接受農戶和金融部門(mén)人員(yuán)監督，才能(néng)更好保障相(xiàng)應服務的規範和金融應用價值。

另一(yī)方面，新啓動的信用體系建設方向問題。與農戶信用體系建設目标不同，對于生(shēng)産經營主體而言，信貸服務的作用更傾向于保障經營過程中的資金流動性需求，那麽相(xiàng)應的信用體系建設可以從(cóng)這方面入手，深入挖掘産業(yè)發展需求特征，通(tōng)過了解相(xiàng)關主體資金需求特點和可以結合支付周轉場景，獲取信用信息并以此設計信用體系框架。

此外，越來越多(duō)的地方将信用體系建設與社會(huì)治理相(xiàng)結合，在此過程中，信用體系應用場景也需要得到(dào)進一(yī)步規範。近期，由國(guó)家發改委、人民(mín)銀(yín)行等研究起草(cǎo)的《中華人民(mín)共和國(guó)社會(huì)信用體系建設法（向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》正在向社會(huì)征求意見(jiàn)，其中就(jiù)設定了“權益保護”專章，明确信用信息主體的知情權、查詢權、異議權，并對異議處理不滿的處理等方面進行了詳細規定；懲戒行為(wèi)必須在法律規定的權限之内，不能(néng)也不允許越界懲戒。任何超越法律界限的懲戒行為(wèi)，均屬于濫用權力，構成違法。信用系統的過度使用很可能(néng)弱化其權威性和專業(yè)性，因此在下(xià)一(yī)階段的農村(cūn)信用體系建設過程中也應給予規範。