為(wèi)降低(dī)疫情對經濟的沖擊，幫助企業(yè)複工(gōng)複産，商業(yè)銀(yín)行不斷優化風險評估機(jī)制，減少對抵押擔保的依賴，大幅增加小(xiǎo)微企業(yè)信用貸款, “願貸”“能(néng)貸”“會(huì)貸”“敢貸”的機(jī)制逐步構建，小(xiǎo)微企業(yè)信用貸款投放(fàng)整體呈現“增速加快、占比提升”的态勢。但當前小(xiǎo)微企業(yè)信用貸款增長(cháng)仍然面臨客戶數據信息獲取不充分、銀(yín)行放(fàng)款條件(jiàn)與客戶經營需求存在差距、信用風險管理難度較大等問題，建議搭建統一(yī)的信用信息共享平台、優化信用環境機(jī)制、完善信用貸款風險緩釋機(jī)制，促進小(xiǎo)微信用貸款的可持續發展。

面臨的困難及問題

銀(yín)行獲取小(xiǎo)微企業(yè)信息數據對信用貸款的支撐作用有待加強。信用貸款投放(fàng)的前提是銀(yín)行能(néng)夠獲得可靠的數據資源，從(cóng)調研情況看(kàn)，在内部數據獲取方面，小(xiǎo)微企業(yè)财務賬目設置不規範的問題較為(wèi)普遍，不能(néng)反映真實經營情況，嚴重影響銀(yín)行為(wèi)小(xiǎo)微企業(yè)授信的準确性。在外部數據獲取方面，涉企信用信息歸集仍存在一(yī)定的短闆，歸集的稅務、社保、公積金、水(shuǐ)電(diàn)氣暖等重要信用信息的及時性、準确性和完整性有待提升，與銀(yín)行發放(fàng)信用貸款、創新金融産品、挖掘優質客戶等方面需求不匹配，關鍵授信數據銀(yín)行尚難以及時準确獲取。

銀(yín)行放(fàng)款條件(jiàn)與小(xiǎo)微企業(yè)經營需求存在差距。信用貸款風險相(xiàng)對較大，銀(yín)行基于自(zì)身風控要求，對貸款期限和額度有所控制。信用貸款期限一(yī)般為(wèi)1年(nián)，與企業(yè)經營周期不完全匹配。多(duō)數線上(shàng)信用貸款的實際審批額度一(yī)般在100萬元左右，大額信用貸款偏少，呈現“小(xiǎo)額分散”特點，部分客戶認為(wèi)金額過低(dī)無法滿足自(zì)身需求導緻貸款未能(néng)最終落地。例如，部分科創型小(xiǎo)微企業(yè)從(cóng)技(jì)術(shù)開(kāi)發、新産品研發到(dào)大規模應用一(yī)般往往是跨周期的，短期内難以實現盈利，企業(yè)希望用額度大和中長(cháng)期信貸資金來匹配研發生(shēng)産的回款周期和開(kāi)發需求。

信貸産品同質化嚴重，特色信用貸款産品研發不足。目前，很多(duō)銀(yín)行機(jī)構依靠稅收數據建模、小(xiǎo)微企業(yè)經營流水(shuǐ)等信息發放(fàng)信用貸款，将企業(yè)的納稅信用轉化為(wèi)融資信用，作為(wèi)信用貸款模式的主打産品。據了解，納稅信用貸産品同質化嚴重，對社保、水(shuǐ)電(diàn)等企業(yè)信用數據未能(néng)有效充分挖掘，創新信用貸款産品數量有限，服務不夠豐富和多(duō)元化，特别是在民(mín)營小(xiǎo)微、綠色低(dī)碳、先進制造、科技(jì)創新、農業(yè)農村(cūn)等領域的專項服務有待提升，制約了小(xiǎo)微企業(yè)信貸支持覆蓋面。同時，涉企公共信用信息分布在多(duō)個(gè)部門(mén)，高(gāo)質量公共信息仍顯不足，存在數據格式不一(yī)緻、授權标準不統一(yī)等問題。

信用風險管理難度較大，銀(yín)行信用貸款投放(fàng)内生(shēng)動力不足。多(duō)年(nián)來，因抵押擔保更具剛性約束的風控邏輯，銀(yín)行對抵押擔保形成習慣性路(lù)徑依賴，雖然在前期各項政策措施的共同作用下(xià)，金融機(jī)構發放(fàng)小(xiǎo)微企業(yè)信用貸款的積極性開(kāi)始提高(gāo)，風險顧慮有所緩解，但是因收益與風險不匹配導緻銀(yín)行更願意将有限的信用貸款資源配置到(dào)收益高(gāo)、風險低(dī)的大中型企業(yè)和行業(yè)，銀(yín)行小(xiǎo)微信用貸款投放(fàng)内生(shēng)動力不足。一(yī)是部分貸款資金流向難以準确監控。由于商業(yè)銀(yín)行之間無法實現資金流向系統互通(tōng)，無法對跨行的信貸資金流向進行有效管控。二是線上(shàng)小(xiǎo)微信用貸款追償較為(wèi)困難。線上(shàng)信用貸款出現逾期時，由于沒有任何擔保措施，也缺乏财産線索，難以與借款人取得聯系，尤其是當借款人失聯時，不良貸款清收基本沒有抓手。三是在疫情沖擊和經濟下(xià)行疊加影響下(xià)，部分小(xiǎo)微信用貸款已經出現風險暴露，銀(yín)行授信更加謹慎。

對策建議

充分整合信息資源,搭建統一(yī)的信用信息共享平台。按照(zhào)小(xiǎo)微企業(yè)信用信息采集核心數據項和拓展數據項，以實用性、可采性、可拓展、可持續為(wèi)原則，充分整合市(shì)場監管、稅務、公積金、社保、水(shuǐ)電(diàn)等信息，打破各部門(mén)的信息壁壘，健全涉企信用信息共享機(jī)制，确保涉企信用信息的相(xiàng)關主管部門(mén)應聯盡聯，豐富銀(yín)行可獲取的數據信息維度，為(wèi)銀(yín)行機(jī)構快速有效的放(fàng)貸決策提供參考，夯實信用貸款投放(fàng)基礎。同時，不斷提高(gāo)銀(yín)行通(tōng)過大數據技(jì)術(shù)緩解小(xiǎo)微企業(yè)信息不對稱的能(néng)力，加大線上(shàng)産品開(kāi)發力度，依靠大數據、雲計算(suàn)等技(jì)術(shù)建立風險定價和管控模型，運用金融科技(jì)手段對客戶精準畫(huà)像，實現批量拓展業(yè)務。

優化外部信用環境，為(wèi)小(xiǎo)微信用貸款發展保駕護航。進一(yī)步發揮社會(huì)信用體系建設的作用，加大小(xiǎo)微企業(yè)信用培植力度，引導小(xiǎo)微企業(yè)進一(yī)步增強誠信經營的意識，完善财務數據、按時納稅，規範賬務、公私分明、讓銀(yín)行有賬可查。推動地方政府充分發揮在區域金融風險處置中的主導作用，完善行業(yè)自(zì)律與失信懲戒機(jī)制，加大對金融欺詐、惡意逃廢債等非法金融活動的打擊力度，切實保障債權人的合法權益，幫助銀(yín)行機(jī)構提高(gāo)不良貸款清收能(néng)力，運用多(duō)種方式處置和消化不良資産，增強銀(yín)行機(jī)構投放(fàng)信心。

加強小(xiǎo)微企業(yè)信用貸款支持力度，推動貸款持續放(fàng)量發展。充分發揮結構性政策調節作用，做好普惠小(xiǎo)微信用貸款支持工(gōng)具的接續工(gōng)作，調整政策激勵對象，擴大政策惠及面。加快推進信用貸款尤其是大額信用貸款投放(fàng),不斷降低(dī)小(xiǎo)微信用貸款融資成本。提高(gāo)信用貸款不良貸款容忍度，降低(dī)風險計提要求，緩解銀(yín)行不良貸款壓力。強化金融和财政政策協同配合，針對銀(yín)行向農戶、個(gè)體工(gōng)商戶、小(xiǎo)微企業(yè)等重點對象發放(fàng)的信用貸款，由财政出資建立風險補償基金，對形成損失的貸款按一(yī)定比例進行補償。加大再貸款發放(fàng)貼息力度，增強銀(yín)行發放(fàng)純信用貸款的信心。

強化銀(yín)行機(jī)構信息系統建設和能(néng)力培養。鼓勵銀(yín)行加大線上(shàng)産品開(kāi)發力度，運用互聯網、大數據、雲計算(suàn)等技(jì)術(shù)建立風險定價和管控模型，提升客戶信息采集與分析能(néng)力，并開(kāi)展政策咨詢、項目開(kāi)發、風險評估、财務輔導等綜合性服務。引導銀(yín)行内部健全不良貸款責任追究制度，對不可抗因素、非道德風險造成不良的，完善容錯(cuò)糾錯(cuò)、盡職免責機(jī)制。加強一(yī)線信貸人員(yuán)金融素養及風控能(néng)力的培訓，嚴格按照(zhào)流程開(kāi)展業(yè)務，避免人為(wèi)不利因素發生(shēng)，降低(dī)信用貸款不良風險。