距人民(mín)銀(yín)行發布《中國(guó)人民(mín)銀(yín)行關于推進農村(cūn)信用體系建設工(gōng)作的指導意見(jiàn)》并首次正式提出建設農村(cūn)信用體系，已十年(nián)有餘。全國(guó)都在陸續加快推進信用體系建設，相(xiàng)繼開(kāi)發了地方信用信息平台，這些平台在不同程度上(shàng)發揮了支持“三農”、小(xiǎo)微主體融資的重要作用。而随著(zhe)農村(cūn)信用體系建設走向深化，由于農村(cūn)地區數據信息分散、部分數據孤島尚未打破、機(jī)構産品創新不足等因素，信用體系實際運行中信息更新難以保障、銀(yín)行機(jī)構使用程度不高(gāo)、信用成果轉化作用有限等問題逐步顯現，亟待通(tōng)過相(xiàng)關機(jī)制優化和政策創新予以破解。在今年(nián)的采訪過程中，《金融時報(bào)》記者發現，同為(wèi)“地方政府主導+人民(mín)銀(yín)行引領”模式的四川成都、安徽黃山、廣西(xī)百色、江西(xī)吉安等地，其信用體系建設實踐正在嘗試化解上(shàng)述問題。

契合需求端

從(cóng)農戶家庭拓展到(dào)多(duō)元場景

記者在采訪中發現，之前農村(cūn)信用體系建設所産生(shēng)的信貸服務更類似于“農戶家庭備用金”，比較常見(jiàn)的是依據農戶家庭基本信息，包括家庭結構、生(shēng)産經營内容、收入情況、家庭資産等，不少地區再結合道德評分、獎懲情況信息，給予差異化授信額度，以高(gāo)效滿足農戶消費(fèi)或生(shēng)産資金缺口；具體評估等級和額度會(huì)進行周期性調整，而農戶在一(yī)定額度和周期内可以随用随還(hái)。這種模式拓展了銀(yín)行機(jī)構對農村(cūn)家庭的授信面，提升了他們的金融韌性；通(tōng)過讓更多(duō)農戶享受到(dào)銀(yín)行的信貸服務，征信意識在此過程中也被培養起來。

但是農戶資金需求是不斷變化的。随著(zhe)新型城(chéng)鎮化進程推進、農業(yè)産業(yè)向集約化現代化發展、縣域産業(yè)越發豐富，即使“農戶家庭備用金”有所上(shàng)調，其也難以滿足農戶發展生(shēng)産經營的需要；用信不充分還(hái)會(huì)帶來信用平台使用效率低(dī)，無法持續運行的問題。

破解這一(yī)問題的根源在于數據的“活化”。除了在社會(huì)中的基本屬性之外，随著(zhe)社會(huì)經濟發展，個(gè)人或經營主體也會(huì)通(tōng)過就(jiù)業(yè)創業(yè)或協同發展方式，融入更大的市(shì)場主體或産業(yè)之中，由此形成的場景和數據信息往往能(néng)幫助銀(yín)行機(jī)構形成更全面的客戶畫(huà)像。這樣的信息增長(cháng)點需要外部不斷挖掘，當然，随著(zhe)相(xiàng)應産業(yè)或組織數字化程度加深，相(xiàng)關主體的數據信息也會(huì)動态增長(cháng)。

前文所述的四個(gè)地區在最新的農村(cūn)和小(xiǎo)微信用體系建設實踐中都運用到(dào)了這一(yī)思路(lù)。根據縣市(shì)的産業(yè)發展和市(shì)場主體結構特征，安徽黃山和四川成都雙流區關注到(dào)的是新型農業(yè)經營主體這一(yī)大類群體。據了解，截至2021年(nián)末，成都雙流區共有新型農業(yè)經營主體1028家，這一(yī)類主體已成為(wèi)雙流農村(cūn)産業(yè)鏈條延伸和推進農村(cūn)三産融合發展的中堅力量；也是在這一(yī)年(nián)，雙流區明确了開(kāi)展新型農業(yè)經營主體信用體系建設的相(xiàng)關工(gōng)作。雙流區在指标體系構建工(gōng)作開(kāi)始前，就(jiù)對全區新型農業(yè)經營主體開(kāi)展了需求端深度調研；除了金融素養、社會(huì)評價等普世指标外，指标體系還(hái)以新型農業(yè)主體數字化運營水(shuǐ)平、專業(yè)人才數量、農機(jī)投入使用程度、農田建設情況等特色指标給予更精準評價。特别是其中的新型農業(yè)經營主體數字化運營情況指标模塊，包括了農業(yè)基礎設施、銷售渠道和支付結算(suàn)數字化等維度，既體現了新型農業(yè)經營主體與普通(tōng)農戶評估指标的差異性，又(yòu)體現了農業(yè)現代化發展導向，在一(yī)定程度上(shàng)提升了數據“活化”程度。

當然，需求端不單指個(gè)人或經營主體，信用體系還(hái)可以承載地區産業(yè)規劃和發展導向，這一(yī)點在廣西(xī)百色農村(cūn)信用體系深化和江西(xī)吉安園區信用建設工(gōng)作方面體現地更為(wèi)突出。廣西(xī)百色近年(nián)來在打造百色市(shì)普惠金融服務鄉村(cūn)振興改革示範區工(gōng)作中，緊緊圍繞農業(yè)産業(yè)鏈發展需求，創造性地推出産業(yè)鏈金融應用場景，率先探索出金融激發鄉村(cūn)振興新活力的途徑。具體而言，産業(yè)鏈金融應用場景是以金融科技(jì)和信用大數據應用為(wèi)基礎，圍繞農業(yè)生(shēng)産的産業(yè)鏈條，打造的政府政策扶持、金融服務、産業(yè)服務高(gāo)效易得“朋友(yǒu)圈”，并以政策扶持、農業(yè)生(shēng)産、金融服務為(wèi)核心，帶動農戶由小(xiǎo)變大、由弱變強。其所應用的産業(yè)鏈要求可以實現生(shēng)産閉環、服務閉環等生(shēng)産經營模式，由此保障在産業(yè)鏈的授信額度範圍内，信貸資金可以随貸随取、随用随還(hái)、閉環使用。專門(mén)推出産業(yè)鏈金融應用場景是為(wèi)了促進當地農業(yè)産業(yè)強鏈補鏈，帶動小(xiǎo)農戶發展活力。據相(xiàng)關負責人介紹，這種模式可以更好發揮農企技(jì)術(shù)、生(shēng)産和組織的特長(cháng)，強化生(shēng)産管控能(néng)力，确保農産品品質可靠，産量穩定，銷售暢通(tōng)；而對于農戶，可以幫助其脫離孤立發展狀态，引導農戶加入專業(yè)化農業(yè)生(shēng)産的組織體系，合力抱團，從(cóng)而提升單戶農民(mín)專業(yè)技(jì)能(néng)、産業(yè)發展和抗風險能(néng)力。

深入供給端

增加機(jī)構客戶評估和産品創新維度

金融服務供給端在之前的信用體系建設過程中一(yī)定程度上(shàng)被弱化了。特别是在部分由地方政府主導的體系建設過程中，更多(duō)的是憑借主導部門(mén)自(zì)身對信用的理解，對可以對接共享數據的部門(mén)進行渠道疏通(tōng)。這個(gè)過程中就(jiù)出現了容易被忽視的問題——一(yī)是統計信息要求與信用評估所需數據填報(bào)要求不同，再加上(shàng)更新周期不一(yī)緻等問題，金融機(jī)構直接使用行政統計數據很容易出現評估偏差；二是對于上(shàng)述數據信息，金融機(jī)構在多(duō)年(nián)服務“三農”、小(xiǎo)微主體的過程中其實也可以獲得，因此在這種信用體系下(xià)，如果金融機(jī)構再缺乏創新意識，很容易出現多(duō)頭授信問題。

傳統金融服務除了較多(duō)依賴抵押物(wù)和擔保外，比較關鍵的掣肘是他們更多(duō)是依靠機(jī)構系統内數據進行服務。這一(yī)點在中小(xiǎo)銀(yín)行尤為(wèi)明顯，相(xiàng)較于大型銀(yín)行有多(duō)元化服務和信息來源數據可進一(yī)步挖掘，中小(xiǎo)銀(yín)行數據挖掘價值有限，通(tōng)過多(duō)種方式破解信息不對稱對他們而言更為(wèi)關鍵。信用體系的最主要使用方是金融機(jī)構，因此在構建評估體系時必須關注金融機(jī)構的需要。隻有體系數據與金融機(jī)構自(zì)身運行的數據有差别且有效，信用體系才能(néng)更好為(wèi)社會(huì)提供更充分的信貸服務，體系才能(néng)真正地高(gāo)效運行起來。這一(yī)方面，安徽黃山、江西(xī)吉安和成都雙流在最新實踐中更為(wèi)突出。

其中，黃山市(shì)農村(cūn)信用體系建設從(cóng)2018年(nián)推進相(xiàng)關工(gōng)作開(kāi)始就(jiù)體現出了對差異化信息收集和整合運用的優勢。當地政府和金融監管部門(mén)在信用評估體系搭建之初，就(jiù)邀請了主要的涉農金融機(jī)構參與這項工(gōng)作，掌握他們的已有信息和評估視角，再由地方政府方面統一(yī)調查和整合信息；近年(nián)來，當地則較多(duō)側重于基于信用體系搭建成果推動銀(yín)行機(jī)構進行産品研發工(gōng)作。成都雙流的做法有類似之處。在梳理金融機(jī)構已有的共性指标和特色指标的基礎上(shàng)，雙流區整合新型經營主體所有渠道信息，在打通(tōng)“農貸通(tōng)”平台、政府部門(mén)政務信息、金融機(jī)構相(xiàng)關信息、第三方征信機(jī)構信息的同時，通(tōng)過線下(xià)調查問卷逐戶采集特色信息，保障了金融機(jī)構可以通(tōng)過信用體系完成更精準的客戶畫(huà)像，進而實現增信擴面。江西(xī)吉安在前期調研過程中了解到(dào)園區小(xiǎo)微企業(yè)因抵質押物(wù)不足、擔保額度受限原因，難以破解賬期較長(cháng)帶來的流動資金短缺問題，人民(mín)銀(yín)行南(nán)昌中支與建行江西(xī)省分行、交行江西(xī)省分行、江西(xī)銀(yín)行、贛州銀(yín)行等金融機(jī)構對接“企業(yè)收支流水(shuǐ)大數據征信平台”，利用該平台創新開(kāi)發了“收支流水(shuǐ)雲貸”“增信流水(shuǐ)貸”“流水(shuǐ)貸”等線上(shàng)産品實現對園區小(xiǎo)微企業(yè)的精準融資。此外，當地還(hái)首創了“應收賬款資産池融資”方式，以共同豐富信用體系的信息來源，持續培育企業(yè)信用意識穩步提升。